2023年贷款市场调查报告 贷款产品市场调研报告通用

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贷款市场调查报告贷款产品市场调研报告篇一

农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。

一、不良贷款原因：

1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。

3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。

4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。

5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。

二、防止不良贷款反弹的对策

根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。

款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。

2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。

要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。

3、创新业务品种，拓宽赢利模式。

款，降低农户信用贷款的风险。

4、巩固优良客户群，防止客户外流。

农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。

5、加大清收力度。

对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。

贷款市场调查报告贷款产品市场调研报告篇二

及对策

..目录

一、内容提要 3 二、调研背景 3

（一）农村小额贷款介绍 ..7

..一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

.高利贷的盘剥。

我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

（二）调研意义及背景

小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。

最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。

..（三）调研形式

1、查阅文献

根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和主要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

（四）主要行程及活动情况

1、调研地选择

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、企业11家），共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行 建设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

（一）农村小额贷款介绍 1、农村小额贷款历史

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公..平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。

目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。

格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。

尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ashi、dungganon和card项目、印度的share和asa项目，尼泊尔的sbp项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国..云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

（1）国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

3、农村小额贷款基本模式

按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：

（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。

（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是gb模式），还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。

（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标..农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。

4、农村小额贷款特征

小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。

（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。

1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，这样的宏观扶..贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。

1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（99）10号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。

从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有利于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。

1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决农户“贷款难”的问题。2001年6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到2003年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。2005年中央1号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。而2006年中央1号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人..发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。

同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的统计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到2.68万亿元，比当年初增加2057.36亿元。

2、发展农村小额贷款成效

目前，我国约有2.4亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度上的可持续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。

（2）抑制农村民间借贷

..农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。

（3）成为促进中国经济发展的重要手段

目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

（一）漳浦农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）漳浦县信用联社

中国农村信用合作社目前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。2009年总贷款余额7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占80%。农户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是5千元到1万元，1万元以..下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为2年。信用等级主要由当地村委会评定小组调查评定，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过15天。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。

漳浦县农村小额贷款的还款率尚未统计。如果农民由于自然灾害等方面原因无法按时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式（3-5户），还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植与销售。

漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达2000多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。

①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。

各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。

信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。

②政策制度与实际情况的冲突。

小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。

从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以..激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。

目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从06年开始，从5%的所得税税率降到大约3%，但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。

漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在2008年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到2009年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。

在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在2—5万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。

..在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。

在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：

①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。

②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。

但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方： ①办理成本较高

由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。

②不承认信用证

这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。

③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。

2、农户需求情况

漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。

农户反映的问题主要有以下几方面：（1）利息难还。

虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉..得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

（2）手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。

抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。

农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。

（4）有些政策徒有虚名。

农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）长汀县信用联社

长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职员工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请的小额贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用等级一次核..定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约9%。

①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为aaa级，90分以上，最高可贷3万元；aa级为80-90分，可贷2万；a级为70-80分，可贷1万；bb级，为60-70分，b级，60分以下，bb级与b 级都不可贷款。

虽然建立信用档案相当费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以帮助农信社依据信用档案快速为符合条件的农户办理贷款，另一方面也保证了放款的安全性，尽可能降低了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷的重要前提与必要准备。

②心系农民，为农民谋福利，一切以农民的利益为工作根本出发点。身为福建省劳动模范的长汀县农信社理事长在和我们座谈时这样说到：在我们的小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真的那么好，不相信农信社的话，但是随着越来越多的农民成功得到贷款，在和农信社打交道的过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才快速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之所以如此成功，与农信社大力推广，扎实工作，切实为农民着想，取得农民的信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才能成功。

③大力开展信用户，信用村评选活动，其可以享受利率优惠。以往农信社为降低不良贷款率，往往只能依靠信贷员的监督与督促，但基层人员不足，存在难度，如今推行此举，成功地依靠村委村干部的监督和贷款户的自我监督，有效降低了不良贷款率，保证了放款的安全，同时也减轻了信贷员的工作负担。

..①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚到得意拓宽。2004年以来，共争取小额信贷资金和贴息资金106万元，帮助392名计生“三户”和贫困妇女实现脱贫致富，有21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运用10万元小额信贷资金扶持了25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同时，我们积极争取县扶贫办的支持，为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局实施“幸福工程”，投入资金30万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受助贫困母亲脱贫率达88.35%。

妇女小额信贷的额度比较少，一般在3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政府有一定的贴息来推动其发展。妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。

几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，以及农村妇女普遍文化程度偏低的制约。

①以250万省专项基金为资金来源的阶段，主要是以五户联保的形式进行操作。这一阶段的缺点就在于其是由政府颁发（村民会以为政府的钱不用还），实行几年后政府方面会也出现腐败问题，如贷给谁这一问题就会产生滥用职权的现象，另外这一阶段扶贫小额信贷的发放数额太小。

②信用社负责放贷，扶贫办运用政府资金负责贴息的阶段，这一阶段具体来说，可概括为贷款完全由信用社按照正规的手续进行放贷，政府在年末将部分利息以现金的方式返还。相比于第一阶段，其具有的优点是放款数额大大增加，由于政府不是放贷，而是贴息，这样便可以调动农信社更大量的资金用于专项的小额信贷，受益人群和受益面将大大拓展。

扶贫办发放小额信贷的工作目前处于第二阶段——联合小额信贷扶贫，这是由农村信用社筹资发放、老区与扶贫办部分贴息的有偿扶贫方式。借款对象先要提出贷款申请，经所在村级乡镇计生办、老去扶贫办审核同意后，把借款户名单提供给信用社，信用社工作人员再次审核后，符合贷款条件的，由信用社发放贷款。各乡镇计生办、老区与扶贫办工作人员必须深入到户调查摸底，指导农户认真填写贷款申请表，帮助借款户选项目，并尽可能地提供信息、技术、市场预测方面的咨询与服务，充分发挥小额信贷资金扶贫的作用，确保小额信贷资金贷好用好和及时收回。

力求充分发挥扶贫部门和农村信用社联社各自的优势，坚持开发式扶贫，以贫困村、后进薄弱村为主战场，以贫困户、低收入农户为主要对象。（所谓的贫困户指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入农户则指一家年平均收入在1201—2000元/人的农户。）另外，照顾计生户（如：二女结扎户，计生局有专门管理）以及妇女型户。

我们总结如下：

放贷对象：重点放在扶贫重点村、后进薄弱村和实施一村一品的小额信贷项目村。小额信贷资金主要用于贫困户和低收入户、计生“三户”、妇女型户，以及与他们有密切帮扶关系的农户。

贷款期限：贷款最长期限为一年，逾期贷款按信用社贷款利率执行，不再贴息。放贷额度：原则上每户农户贷款额度控制在1万元以内。（据邱副主任介绍，目前扶贫..小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。）

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”（优先贷给二女扎户），10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。

2、农户需求情况

翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。

农村小额信贷从2002年开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户的60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估一次（02、05、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。一般农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（7.9%）。

该村向亲友借钱的情况也较多，一方面是因为没有利息；另一方面是因为要投入到建房、教育或经商这些非农业生产活动中。

农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。

农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”，大部分农户远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。

在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（7.9%），比一般的农户小额贷款低约2个百分点。农信社的主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强的农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农..信社也不应以“信用”、“生产能力”这些软条件将一般农户排除在外。（3）还款的一些问题。

虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农户的及时还款。在遇到这些情况时，农信社应灵活处理，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。

（三）屏南农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）屏南县妇联

屏南县从2005年实施小额信贷以来，累计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一个乡镇建立小额信贷中心86个、小组300多个，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓解了县贫困户和低收入农户生产资金不足问题。

扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，以下几个问题尤为重要：

①机会问题。因为对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民的扶持力度，金融机构也为农民提供了多种形式的贷款，但总体来说，农..民的小额贷款需求还是无法得到有效满足。

②利率问题。目前城乡的利率由于资金需求不同，存在着差异，即便同样是农村，不同地区的利率也不尽相同。现在正常民间借贷的利率为1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民间借贷的门槛较低，所以民间借贷依旧存在市场。

③贴息问题。政府对农户小额贷款的扶持始终停留在口号上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小企业贷款那样出台具体的政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构的硬性规定，所以农户机会感受不到贴息等优惠。

④担保问题。农民的信用难以评定，对于农民的资产也难以定价，农民自身也未必清楚自己有多少资产，即使知道也未必会诚实的告诉信贷员。因为对于农民不能像对企业那样用现金流来计算企业的资产。农户小额贷款的担保以自然人担保为主。在农村社会这样的熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等的考虑，这种担保也无法满足农民的需求。

⑤手续繁简程度。手续如果过于繁琐，农民必然不愿意申请小额贷款，要推广小额贷款必须简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选择基准利率高但手续简单的贷款方式。

2、农户需求情况

在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地的发展状况并不相同。高安和穄下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村的村民通过这种5万元以下的贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大的提高。相比之下，陆地村的小额信贷发展比较滞后，农民这方面的知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷的发展过程中存在的问题。

小额贷款的贷款额度难以满足农户需要。当前部分地区农村小额信贷的上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模的传统种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金一般能够自给。同时，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款的需求较强烈，小额信贷出现了“能满足的农户贷款需求不多、需求多的贷款又满足不了”的现象。其次很多农户反映存在贷款难问题，这主要是由于缺乏抵押物和难以找到合适的担保人等原因造成的。

在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果有关系，那贷款就会相对方便。另外，由于没有工作人员下乡进行评级，一个村如果有人违约后有采用一刀切的情况，导致整个村的农户都贷不到款。还有农户担保困难突出，比如邮储要求农户贷款时要有公务员担保，这对..农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

（四）沙县农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）沙县信用联社

农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构, 拥有20个网点（18个乡镇2个街道办），截止到09年6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%，农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为2002万)，农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%，目前月利率普遍为0.93%。

沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在2008年5月成立银行后，7月开始开展的，迄今仅有一年的历史。截止2009年7月31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。

目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，经过市场调查，农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作..人员不担保。林权抵押贷款的贷款人必须有砍伐证。不论何种贷款，借款人都必须有收入证明。

邮储开展小额信贷的具体流程是：1、贷款申请（借款人）；2、申请资格初审（客户经理岗）；3、贷前调查（信贷员）；4、贷款审查（审查岗）；5、审贷会；6、贷款发放与回收；7、贷后检查。目前执行利率为年利率14.4%，贷款期限为1-12个月；个人商务贷款的利率为基准利率上浮30%，贷款的额度有效期为5年，单笔贷款的最长期限为5年。主要提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的商户小额贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

沙县农行近年来加大了在小额信贷方面的发展力度。但相对农信社和又出来说，农行开展的业务还是相对较少的,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。09年7月1日，沙县农行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%；09年7月8日，与团委合作创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合作创立贷款项目；提供低利率（0.53%）的小额贷款，这些都体现着服务“三农”的基本精神。

金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政

贷款市场调查报告贷款产品市场调研报告篇三

随着社会一步步向前发展，报告有着举足轻重的地位，不同的报告内容同样也是不同的。一听到写报告马上头昏脑涨？下面是小编收集整理的贷款市场调查报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对消费贷款政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，消费贷款的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

3.能够提供银行认可的`有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。

贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的80%

汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

1.身份证明(夫妻)身份证、暂住证、户口本、结婚证

2.房产证明

①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单

②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录

③集资房：购房合同，付清房款证明或收据

④自建房：两证一书或(《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证

3.居住证明(任一，原件)：如水费、电费、煤气费、固定电话费等

5.一寸彩照一张

6.若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单

7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录六.贷款利率

(1)利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。

(2)利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。

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下面就针对深圳经济发展模式下的金融行业，简单介绍最具实力的金融机构和担保集团并详细的说明各与各之间的竞争优劣势。强调,此次社会调查报告只局限于深圳地区的范畴，也谨代表个人见解和个人观点。社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团有：中汇安担保、华荣担保、中兰德担保、太平洋担保和丰田金融等。

贷款市场调查报告贷款产品市场调研报告篇四

对汽车消费贷款市场的调查报告

我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在xx年7月18日至xx年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。

此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。

目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保

集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。

贷款市场调查报告贷款产品市场调研报告篇五

一、贷款用途： ***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。

二、借款人概况： 1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，资本金已全部到位。该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。20xx年度贷款信用等级a级， 2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企业，主要生产（加工）**、**、**，已拥有**系列**种产品，产品以出口（内销、出口及内销并重）为主，目前主导产品为****，年销量在***万元，占全部销售的***%，企业产品*******（简述企业产品发展前途）。该企业主要业务单位为：****、****、***等，这几家业务单位*********（从销售、实力方面分析一下）。 该企业自成立以来，发展情况良好，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元，200*年销售收入****万元，实现利润***万元（往前推三年），近三年的销售增长率为***%、***%、***%，利润增长率为***%、***%、***%，从企业销售及利润情况来分析，该企业******，主要是因为*******。 3、管理者素质：该企业法人代表（负责人）****，今年**岁，学历***，从事该行业管理经营已有**年，该人品行*******（简单分析）。该企业领导共**人，班子成员****（简介班子成员的能力）。

三、 企业财务： 该企业自从***年与我支行建立信贷关系以来，资信状况良好，未出现过逾期现象，去年全年汇入款***万元，日均存款***万元，今年1-*月汇入***万元，日均存款***万元，从汇入款及日均存款来分析，企业****（如汇入款及日均较少，请分析原因）。 该企业总资产***万元，总负债***万元，所有者权益***万元，无资本金抽逃现象，其中流动资产***万元，流动负债***万元，资产负债率***%，流动比率***%。具体情况：1、企业目前存货***万元，其中原材料***万元，成品及半成品***万元，存货****（分析有无积压情况，存货及销售比率情况）；2、企业应收账款***万元，共有应收款单位*家，主要应收款单位为：****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），****公司（应收**万元），这几家应收款单位******（分析应收款风险情况，对企业生产经营影响），经测算，应收款周转天数**天，货款收回****（及时或不及时，如不及时，请分析原因）；3、企业短期借款***万元，其中我支行借款**万元；4、应付账款**万元，企业货款支付情况正常；（短期借款、应付账款、及其他应付款数据明显异常，请说明情况）。5、经调查，该户目前对外担保**万元，被担保单位经营情况良好，担保风险较小；6、经测算，该企业有效资产***万元，贷款空间***万元；今年1-*月现金流量为****万元。通过以上数据分析，该借款人实力雄厚（一般或具有偿贷能力），我支行如授信，风险较小。

。 对以上调查情况，本人愿负调查失实之责。