随着社会一步步向前发展，报告不再是罕见的东西，多数报告都是在事情做完或发生后撰写的。报告书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇报告呢？以下是我为大家搜集的报告范文，仅供参考，一起来看看吧
业务分析报告篇一
个人银行类存款6月末时点余额为18115万元，较年初下降111万元，其中储蓄存款时点余额为18016万元，较年初下降32万元；信用卡个人卡存款余额为99万元，较年初下降75万元。个人银行类存款6月末日均余额为18650万元，较年初增长318万元，其中储蓄存款日均余额为18420万元，较年初增长366万元，信用卡个人卡日均余额130万元，较年初下降48万元。个人银行类存款日均余额在全区排名十一位，在县支行中列第二位。速汇通手续费收入2.35万元，较去年同期增长122％，全区列第五位；龙卡营业收入2.1万元，全区排名第六名。
（一）储蓄存款总体走势波动较大。
上半年储蓄存款起伏较大，呈“m”形波动。年初充分抓住“两节”吸存旺季，及早行动，存款呈现快速增长，2月份时点新增最高实现1200万元。4月初呈现逐级回落走势，5月份又创造时点新增的新记录，1300万元。6月中旬开始又出现储蓄存款大幅下降的局面，年内首次出现负增长。造成储蓄存款波动主要有以下几方面原因：
1、新增存款结构中季节性大额存款占比较大，自然增长比例较小。可以说多年以来我行的储蓄存款增长主要靠季节性大额存款。年初存款的增长主要由于吸收了一部分季节性资金，如粮库、种子等部门存款和地方企业改制对职工工龄买断资金，随着这部分资金陆续支取，我行的存款也随着逐级下降。应该说大额存款为我行储蓄存款增长发挥主导作用，但由于其稳定性差的原因也使我行存款历年来一直呈现上下波动的情况。
2、分配政策不连续，兑现不及时影响了部分员工的吸存积极性和持续性。由于每年年初市行都要对当年绩效工资分配政策进行调整，因此每年的2、3月份都成为政策真空月，因此员工对绩效工资分配政策持一种观望态度。特别是今年2季度绩效工资一直未兑现，也使部分员工对吸存的认识淡漠。这在一定程度影响了全行吸存工作的开展。
（二）储蓄网点之间存款增长呈现分化状态。
全行各储蓄所的存款增长情况十分不平衡，呈现两极分化。大虎山市场储蓄所、储蓄专柜、建新储蓄所存款呈现稳定增长，住宅楼储蓄所、建行储蓄所、大虎山储蓄所、房产储蓄所增长乏力或呈现负增长局面。出现上述分化状态主要有以下几方面原因：
1、区位分布的不同，形成了不同的.储源特点。我行几年来储蓄存款的增长情况充分说明部分储蓄网点的区位分布不合理。如住宅楼储蓄所、建行储蓄所由于位于多家金融机构储蓄网点的密集区，且周边储源有限，因此上述储蓄所多年存款增长不力。特别是近年来同业不正当竞争手段频出，使我行这些储蓄网点在众多网点夹击中难于突围，实现自然增长，只能通过个人吸储维持存款稳定。大虎山储蓄所曾是我行的高产所，但由于去年工商银行一家储蓄所迁址至邻近，并以其代办铁路资金结算的优势，代发铁路职工工资，从源头上分流该所存款。从目前看来上述不利局面还难于改变。
2、由于历史的不利因素尚未消除，影响了存款增长。大虎山储蓄所由于xx年连续出现几起不良事件，在当地造成了负面影响，加之工行储蓄所分流，使该储蓄所存款在去年一度连续6个月下降。扭转不利局面，重新实现快速发展局面还要假以时日。现建行储蓄所是原建行储蓄所和桥东储蓄所合并而成，当时桥东储蓄所不足1000万元，从帐户变动情况看，近三年来原桥东储蓄所存款转存较少。近三年来该所储蓄存款大约下降了800万元。虽然不能说该所存款下降是桥东储蓄所撤并造成的，但其负面影响是不可低估的。因此从中我们也应认识到远距离合并储蓄所造成存款流失的情况还要深入进行分析。同样住宅楼储蓄所于6月12日并入储蓄专柜后，原住宅楼储蓄所周边大客户也先后流失，截止6月末，该所储蓄存款流失近120万元。
（三）信用卡个人卡存款较年初呈下降趋势。由于近年来储蓄卡的使用普及和储蓄卡的功能替代，使目前信用卡市场受到较大冲击。因此信用卡个人卡存款增长乏力，由年初的176万元，下降到6月末的99万元。
（四）中间业务收入呈现快速发展。个人银行业务将中间业务作为一项重要指标，应该是近一两年的事。特别是今年个人银行业务中的中间业务收入增长特别快。截止到6月末“速汇通”手续费收入实现2.35万元，是去年同期的2倍还要多，根据目前业务开展情况到年底该项手续费收入将突破6万元。这应该是不小的数目，当前存贷利差不断缩小，内部上存资金利率下调预期越来越高的情况下，中间业务收入日益成为我行的重要收入来源。下半年即将在储蓄专柜推出基金销售、保险代理等业务，这将更加丰富和增加我行的中间业务收入。
二、开展了以教育储蓄为重点业务宣传和形式多样的市场营销工作。通过更新橱窗业务宣传标语、印发教育储蓄宣传品下发辖区中小学校，扩大居民对教育储蓄以及建行储蓄卡、“速汇通”业务的认识。截止6月30日，教育储蓄存款余额845万元，较年初增长514万元。特别是大虎山两所目前教育储蓄存款余额已突破800万元，也是两所存款稳定增长的一个重要因素。为各储蓄所长印发“业务联系卡”，对20万元以上存款建立客户档案，并对这些客户分期进行了回访，了解客户需求和对建行服务的要求。通过上述工作稳定了客户的存款，并发现和争取到一批潜在的客户，如东方摩托车公司，通过几次走访已从农行转存到建行。进一步加强代发工资业务营销业务，抓住有关信息，积极公关，争取部分单位退休人员工资代发业务。
业务分析报告篇二
当前情况下，经济金融市场化的不断深入，银行业全面开放、银行改制上市完成，使商业银行走到了一个新的发展关口。而良好的经营管理体制是银行高效运作的基本前提，传统的商业银行经营管理体制的主流模式是以地区为中心，以分行为主导的总、分、支三级架构。而随着市场的发展，客户需求的变化，商业银行的管理体制必须不断调整，以更好地适应客户需要，更节省经营成本，有效率地组织银行经营管理活动。
一、传统经营管理模式难以达到资源优化配置的结果
目前国内银行还以总、分、支三级行管理模式为主，这样的模式在效率、管理、激励机制、营销力度方面确实还跟市场有很多不适应的地方。长远看，这种组织架构模式难以从全行角度优化资源配置，银行经营管理层与市场相距较远，分支行单打独斗难以适应客户与产品营销的需要，不利于理顺业务线与风险线的关系，影响了银行业务水平的提升和内部管理效率的提高。国内银行必须不断推进体制改革，提高体制运行效率。改革的总方向就是建立以客户为中心，以市场为导向的高效、流畅的运行体制。但也必须考虑国情和银行自身情况，保持业务的稳步发展，在发展中解决体制问题。
二、经营管理体制采取的是渐进式的路径
采用渐进式的路径，一是由于现有的体制还有一定的生命力，与现有行政体制较为吻合，分行积极性较高；二是由于管理体制改革涉及面大，是对利益格局的重新分配，需要稳妥进行，避免管理体制调整出现过大的震荡。因此，股份制银行的管理体制仍然以分行现有体制为主，但改革是方向，按照改革思路，总行进一步发挥全行管理中心、决策中心和风险控制中心的职能，并通过调整内部设置与功能，逐渐提高主线业务部门的市场反应能力和管理效率，加强业务主线对全行业务发展的组织协调和指导作用。同时，总行完善相应的制度和机制，在不完全具备事业部改革的条件下，强化后台管理的支持功能，在会计管理方面，后督中心、帐务中心等都要逐步集中到分行，建立起相应的考核评价机制。并根据专项业务的发展需要，在投资银行、私人银行、信用卡等部门采用事业部制的模式。
尽管总分行组织架构基本保持不变，但在分行层面，我们积极主动地推进了有关改革，主要以加大分行集中管理职能，逐渐简化支行管理功能，强化营销功能为标志。分行更多地突出实施管理、制定策略和统一协调等功能，探索了分行层面上公司业务的事业部制改革，尝试组建专业化的零售业务支行。在公司银行和零售银行业务的市场营销上，也要借助总行业务主线管理的纵向联动。
三、经营管理中配以不断强化优胜劣汰的激励机制
应对空前激烈的市场竞争，中小股份制商业银行必须建立一整套完善的激励机制，激发广大员工的士气，开发员工潜能，提高工作效率，为银行创造最佳经济效益。有效的激励机制必须靠完善的制度来规范和引导。通过一整套清晰的规章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各级员工薪酬与工作绩效挂钩，激励员工的工作动机，奖励优秀的工作业绩，这是激励机制的核心和基础。
激励机制要能有效地贯彻在经营管理的各个层面上。在分行管理方面，利用等级行差异管理的手段，激励分行之间比学赶超，在分行中形成追求业绩、创造业绩，以业绩论英雄的强烈工作氛围。在对干部管理方面，完善各级领导班子的考评制度、干部的公开评议制度和选拔制度，明确了干部的任用标准，增强了干部管理的透明度，激发了干部队伍的工作热情。在员工层面，奖优罚劣，增强员工的紧迫感、危机感和责任感，将员工的职业规划同激励机制紧密结合起来，拓宽员工的职业发展通道。
激励机制不仅要靠完善的制度来执行，还要靠良好的企业文化来做有益的补充。企业文化的激励作用在于通过道德、荣誉、信念、价值观念认同等文化性层面来激励员工。尽可能与制度性激励措施相协调和一致，甚至向制度性激励转化，以提高企业文化的制度化和规范化程度。构筑包括创新文化、业绩文化、团队文化、风险文化、制度文化、服务文化、营销文化、品牌文化等在内的企业文化体系，使企业文化承载起增进经营绩效、强化经营管理的作用。着眼于尊重人、激发人的工作热情，在经营理念中渗透人本主义和人文关怀精神，逐步形成一种员工职业生涯得到提升、工作激情得到有效释放、人生价值得到充分实现的文化氛围，把员工个人价值的实现与银行价值的最大化完美结合。
作为份制商业银行，面对残酷的市场竞争，压力无时无刻不在我们身边，任何抱怨和逃避都无济于事。只有激发队伍*于追求成绩和成功，才能保证不断发展。而激励机制的建设和运用正是打造这一队伍的最有效手段和方法，是把竞争的压力变成动力的桥梁。
四、管理者要坚持正确地认识自己、认识市场、认识同业
在银行的日常经营管理中必须坚持保持冷静的头脑，树立一种意识，即正确认识自己、认识市场、认识同业。端正熟悉，把组织员工参与*款民主治理、民主决策、民主监督作为农村信用社提高经营治理水平、防控风险的重要途径来抓。
一家银行要想在市场中站稳脚跟，要对自己具备的条件有充分的认识。准确看到自身的在市场中的竞争优势，不断地巩固和提高，树立稳步健康发展的信心。看到银行发展取得的成绩，才能凝聚全行动力。也要看到自身的不足，在业务发展不到位的地方。客观准确地认识自身，才能不断地进步，在市场中立于不败之地，找准自己的战略发展方向，特别是要促进公司、零售银行业务的协调发展，寻找的新的发展策略，做到后来居上，确立起后发优势。
认识市场，要客观地看待市场，分析市场，准确地把握市场需求的'变化。资本市场的发展带来的脱媒效应，无论是对公司银行业务，还是对个人银行业务都带来强劲的冲击。在公司银行方面，需要银行提供量身定做的金融服务方案，在包括企业兼并收购、资产债务重组、外汇交易、过桥*款、投资银行等金融需求方面跟进服务，满足企业多元化的金融需求。在个人银行业务方面，抓住居民资产理财的机遇，开发多样性的理财产品，搭建强大的电子网络交易平台，赚取中间收入。紧紧跟随市场变化，避免在激烈的竞争中被边缘化。
坚持正确地认识同业，同业既是竞争对手，但又是市场中共同伙伴，尊重竞争对手，善于学习竞争对手，理性地开展竞争，不走粗放管理、低质、低效地恶性竞争的道路，只能通过深化和提升我们的管理水平，加快产品和服务创新，采用差异化的发展策略，在更高层次进行理性竞争，才是竞争共赢之道。
现在，国内中小股份制银行大多完成股改上市工作，资本充足率大大提高，公司治理架构得到健全，具备了现代商业银行的经营雏形，初步实现了“形似”，而按照国际银行业的经营规律，结合中国国情，不断推动银行经营管理的国际化，并最终达到与国际先进银行的“神似”，则是当代银行经营管理者的长期任务。只要中小股份制商业银行锐意进取，不断探索实践，终将会使国内银行在国际竞争的舞台上大放异彩，实现新的腾飞。
五、转变服务观念，提升竞争意识，促进经营管理全面升级
首先提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。
其次正视薄弱环节，迎难而上。针对经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，要把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫。要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。
最后要积极创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，以实际行动落实的精神。以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让银行以全新的姿态展示在客户的面前。
业务分析报告篇三
（一）业务需求不足
1．业务的服务门槛偏高。多数个人理财项目定位于少数的高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少。国内银行一般“门槛”在20万元以上。如招商银行的“金葵花”，要求客户资产要达到50万元；工商银行的“理财金账户”，要求客户资产达到20万等。中国目前来说总体上高收入客户比例较低，从现有品牌看，门槛的偏高导致能够满足这一门槛条件的客户比例并不多。这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握居民的理财的需求，合理地确定门槛条件。
2．个人理财业务宣传不到位。这体现在银行市场营销观念不强，广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识，“坐、等、靠”思想严重，认为客户自己会上门来要求进行个人理财；或是不善于通过常规业务发展与客户的关系，造成理财业务开展的范围不大。也导致不少客户对银行个人理财业务存在片面认识，有些人尽管拥有大量的金融资产，但又普遍存在“财不外露”的保守思想，对我国商业银行的理财水准心存疑虑，对此业务持观望态度。
（二）理财产品缺乏个性
我国银行个人理财产品有同质化趋势，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就目前的个人理财市场，与成熟市场的银行理财相比，业务范围更多的只是把现有的业务进行重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。因此可以看出目前银行针对普通人的“个人理财中心”的服务还处在较低的层次。
（三）商业银行的政策体制问题
目前我国金融业属于分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合，限制条件多，对于有些产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。
（四）缺乏高素质的专业理财人员
目前银行的理财员大多是原来银行储蓄所的员工，对证券投资和保险业务不甚了解，所以理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上。近年来，虽然商业银行加快步伐进行理财客户经理的培养力度，但多数理财经理参加理财专业培训的机会较少，即使参加了理财业务培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。而理财业务是一项专业学问很深、操作技术性很强的业务，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等多方面理论知识和实务操作，若不具备全面的财务分析能力及金融专业知识，就很难确保服务质量。
四、对商业银行个人理财业务发展的思考
（一）提高营销手段，加大个人理财的宣传力度
通过各种媒体开展广泛的个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，讲明利弊关系以及可能存在的风险，让客户自愿选择。商业银行也应该充分利用广泛的有形的银行网点进行理财产品和专业服务的宣传，同时加大电话银行、网上银行等网点的渗透率，使客户既能享受到人性化的专业服务，又能克服时间和空间的限制得到的理财服务。
（二）实行差别化、个性化服务
个人理财的重点在于个性化的服务。因为不同的人在人生的不同阶段对理财的要求是不一样的，不同的人对于风险的偏好程度也不一样。所以根据每个人不同的阶段、不同的偏好、不同的投资需求来进行个性化服务，这才是个人理财业务发展的一个真正方向。另外商业银行在服务好高端客户的同时，也不能忽视中低层次的客户，因此要对客户市场进行细分，提供差异化理财服务。
其次还要提高客户管理水平，加强专业化服务。商业银行要在竞争中处于领先优势，应该建立起自己的优秀理财品牌，通过向客户提供专业化的品牌产品，对不同的客户群体选择合适的理财产品，并实施差别定价策略，从而支持收入和利润的增长。
（三）加强跨行业的合作，丰富理财业务
通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。这就要求商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。
（四）培养专业的个人理财服务人员
提高理财人员的素质及客户管理水平，就要加强专业化服务培养和选拔专业的理财客户经理。随着中国金融理财师（cfp）资格认证制度施行，商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。
五、结语
随着我国居民财富的不断增长，以及人们对财富管理理念的不断深化，个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点，各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额、赢取中间业务收人的重要手段。
可以预测到个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和广阔前景的市场，个人理财服务业务的发展将是商业银行今后的主要发展方向。因此要要增强银行竞争力，就要重视个人理财这一创新业务，塑造理财品牌，突出自身特色，从提高理财服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务的不断发展。
参考文献
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业务分析报告篇四
提起家庭理财，多数人都以为：这是女人们的事。不错，就大多数家庭来说，家庭主妇往往都是家庭理财的“一把手”。然而，也正是这些“一把手”们，自身却常常陷入理财的误区。其中最为突出的便是在女人们中间?普遍存在的非理性购物。
水景蓝调置业首选?万年花城
爱买打折货，易落陷阱
说到购买打折商品，几乎所有的女士都能讲出几点门道来。诚然，大热天买皮货、大衣，三九天买体恤、时装裙，这属于正常的时令性打折，商家为了将过了时令的商品销售掉，以便及时收回资金，而众多家庭主妇和一些白领女士们受其吸引，争相拣便宜货，以求获得实惠。对此，买者卖者均无可非议。至于“断码出货”，?“样品处理”，这类打折，恐怕也还都属于正常的购售范围，主妇们和白领女士们，偶尔为之也未尚不可。然而，面对有些真假难辨的打折，广大的女士们就不能轻易受其诱惑了。
例如，如今的街头上，有些商家动则挂出的“动迁大甩卖”、“大出血”、“跳楼价”的牌子，抑或祭起“原价198元，现价58元”、“原价1080元，现二折起售”等等字号，女士们就必须小心从事，切勿轻易购买了。有位做服装生意的店主，曾经进了两款女装，式样、面料都还可以，开始店主挺本分，一款短袖衬衫开价39元，一款裙子开价50元，挂上架后接连三天无人购买。他的一位朋友代为操作，变了个花样：衬衫、裙子合在一起，原价188元，现对折出售，且去零为整，90元一套，结果居然吸引了不少女士，没两天便全部售光。由此可见，一些爱买打折货的女士们，面对换汤不换药的所谓打折货，常常缺乏辨别能力。其正确的做法是：务必弄清商品的质价比，确认自己是否确有需求，且证实是货真价实后，才能掏钱购买，否则必然会落入商家的销售陷阱。
无端攀比，得不偿失
无端攀比，是不少女士们购物的通病，尤其是一些爱美、爱时尚的白领们，更像似有此一好。
年过40的王女士，在一家外资企业做内勤工作多年。平时，王女士与几个年轻的白领要好，形成了一个关注时尚、经常一起逛街购衣物的小圈子。而同样的小圈子，在其工作的'公司里还有好几个，并因此形成了暗自攀比竞争的局面：人家昨天穿了新买的意大利的名牌服装，拎意大利品牌的皮包，今天，王女士一伙必定要穿上新买的法国名牌时装、拎法国产的皮包；今天，人家提前穿上了夏季连衫裙，明天王女士等一定要更超前，把刚买来的新式吊带裙穿上。就这么攀比来，攀比去，商家当然高兴了，货出钱进，只不过是多派发了几张贵宾卡而已，而王女士他们可就惨了：皮夹里总是空空的，银行卡里也所剩无几；为了攀比买来的时尚衣物，有的并不适合长久穿着，于是，刚买不久的衣物要么压箱底，要么落得送人了之的结果，实在是得不偿失。
轻信朋友，常做“冤大头”
男士购物，目的性很强，买什么，自个进了店堂，往往直奔柜台，买完就走。可女士购物就不同了。买前会相约多人同往，还常常会先向熟人、朋友讨教、咨询，进店后几个人会商议、评判一番，事后如果买得满意，又受人夸奖，还会成为商店和所买品牌的义务宣传员和推销员，劝自己的小姐妹也赶快去效仿购买。
钱女士就是此类女士中的一个典型。虽然她已是徐娘半老，身材肥胖，但家境优越又仗着有做老板的丈夫的“面子”，平时一批相好的小姐妹们都对她“礼让”三分。为此，每当外出逛街购衣物，只要钱女士看中的，大家都附和着说好，劝其买下。有两个做生意的小姐妹，更是常常投其所好，主动为钱女士介绍一些所谓品牌服装、化妆品，甚至钻石、首饰、古董之类物品，编成种种故事，尽量说服钱女士：这么好的东西，非常适合你，不买，真的非常可惜。于是，轻信小姐妹，轻信朋友的介绍，钱女士不但一次次花钱买这买那，而且自己买了不算，还常常成为所买之物的推销员。据悉，在朋友们的介绍和“帮助”之下，钱女士眼下已拥有上海?10多家高档时装、化妆品、首饰商店和厂家的金卡或贵宾卡，成为这些商店、厂家固定“交钱”的常年客户。而背地里，有人却常常评价钱女士说：没有眼光，没有脑袋，不会理财，只会做“冤大头”。
业务分析报告篇五
储蓄存款走势分析1999年是储蓄政策变化最大的一年，先是第七次下调了储蓄存款
的利率，后又征收储蓄存款利息税。这一系列政策使得储蓄存款的余
额也在异乎寻常地变化着，尤其是7月份成了一个转折点。就全国来说，
7月份比6月份减少了25亿元，下降的幅度为近几年所罕见，8、9两个
中国工商银行山西省分行营业部1999年的储蓄存款变化情况进行了调
征收利息税虽然不是降息，但对广大储户来说扣除20％的利息税，就
时，再不会像过去那样为图多赚些利息，立即存入银行，因为现在早
存几天甚至早存几个月能多赚多少利息都不明显了。一些居民之所以
还到银行参加储蓄，是因为一是没有合适的投资渠道，二是放在家里
不安全。居民储蓄愿望减弱，使得储蓄额开始下降。尤其是在利息税开征
前的10月份，表现得更为突出。中国工商银行山西省分行营业部，储
蓄存款余额比9月份下降了5433万元，与9月份相比，下降了0．32个百
分点，为今年首次出现储蓄存款下降的月份，下降幅度也是近几年来
最大的一次。调查中发现，在此之前，从6月份开始储蓄存款开始呈微量增长的
态势。这是由于今年5月国家出台启动股市的政策之后，居民对股市预
期高涨，大量的资金流入到了股市。据有关人士分析，全国流入股市
的储蓄存款在1000亿元以上。7月份后，股市火爆开始趋缓，居民的资
金又开始流向银行储蓄，储蓄存款开始逐月递增，7、8、9三个月分别
净增1979万元、3194万元、3873万元。10月份即开征利息税的前一个月，储蓄存款下降也在情理之中。
因为马上就要开征利息税，把钱存入银行和放在自己家里差别没有多
大，在没有选择好理想的投资渠道之前居民就把钱放在了家里。同时
又遇第三期国债销售，居民觉得不管是三年期、还是五年期，也不管
利率比银行储蓄能高多少，反正不用征收20％的利息税就划算。这样
59270亿元，占到了商业银行总存款的58％。储蓄存款的增长幅度之快
无疑给商业银行提供了一个宽松的资金营运环境，但也带来了消费市
场疲软，企业产品积压，经济效益滑坡，下岗人员增多等弊端，制约
了工商企业的生产和发展。国家为了改变这种状况，近几年先后出台了许多措施，引导、分
流居民的储蓄资金，鼓励消费和投资，以扩大消费、启动市场，推动
经济持续、健康地发展。如增加工资，连续七次降息，征收利息税，
实行存款实名制等等，但由于我国目前的社会保障机制薄弱，居民的
后顾之忧比较大，这些措施目前收效不大。尽管利率一降再降，居民
住房至少需要一个家庭8年的收入。要想拥有自己的住房，就得省吃俭
用地攒钱；医疗制度改革，手里没有钱到医院就看不成病，如果是住
院就得先交几千元的押金，治疗期间帐上必须保留充足的资金，否则
就会停医停药。为预防不测，大部分家庭都需要储存这部分“专用资
金”；现在孩子上学的费用也今非昔比，一个普通家庭只能供得起一
个学生上学。若是特殊学校或是上大学，对于正常收入的家庭来说，
没有几年的积蓄，就是可望不可及的事；受企业经济效益不好的影响，
现在没有退休和退休后眼前能领到退休金的人员，都精打细算，勤俭
持家，有剩余钱就积攒起来；婚嫁观念的改变需要全家人“集资”，
子女结婚成了每个家庭的一道“难关”，包括购房和结婚时的花费，
款下降的主要原因是由于居民对开征利息税还不是很适应，刚开始还
不能很自然地接受，所以出现了储存方式的调整，导致储蓄存款下降，
经过一个时期的适应过程，居民还是会把剩余钱存入银行的，不过增
长的幅度估计要比以前慢些。从目前的情况看，需要经过几个月的波
与各种形式的投资，分流储蓄，拉动消费增长，关键还在于解除居民
的后顾之忧。