金融工作计划和目标 银行网络金融工作计划精选

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇一

尊敬的各位领导、各位同仁：

大家好，根据会议安排，下面我就大善县践行普惠金融、助力乡村振兴的工作开展情况作以下汇报，不当之处，还请大家批评指正。

的发展模式，我县的做法，多次受到市县主要领导肯定，人民日报、新华社、大善日报、学习强国等主要媒体也多次予以报道。

一、主要做法 （一）创建党建金融联盟，发挥党建统领作用。

一是人民银行大善县支行积极推动县政府制定出台《大善县普惠金融助推乡村振兴实施方案》，明确了责任分工，形成了以县委县政府为领导、各部门参与、金融机构落实的工作机制，建立了县、乡、村三级党建联盟，充分发挥党建对普惠金融的引领作用。二是各金融机构成立以行长为组长、经营班子为副组长，各支行行长、部室经理为成员的普惠金融实施领导小组，层层压实责任，做实、做深、做精农村金融，为农民、农村、农业提供更近、更快、更实惠的金融服务，为大善县乡村振兴战略实施提供强有力的金融支撑。

（二）完善信用体系建设，为乡村振兴注入金融活水。

一是根据大善地域实际，因地制宜开展农村信用等级评定，形成了全员参与、以信用定额度、以额度定星级、宽授信、严用信的工作方法，既扩大评定覆盖面，又严控金融风险。

二是以信用评定试点村为依托，全面推进信用户信用评定。信用村居民贷款一律享受利率优惠 2%的政策，信用村中的信用户贷款再增加3%的优惠幅度。信用户第一年用信记录良好，第二年用信可以再优惠 3%，第三年乃至以后年度扩大为优惠 5%。

三是逐步完善信用体系的建档增点扩面，建成了“城乡居民—城乡商户—企业及其上下游”三位一体的多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系，保障惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入金融活水。

（三）

点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络。一是开展人口分布调研，根据大善县域村庄分布特点和人口数量、人口结构特点，针对不同乡镇实际情况，给予不同的普惠金融服务站建设计划。组织各金融机构与服务站管理员签订管理协议，明确服务站管理员工资考核办法，刺激服务站管理员办理业务的积极性，使普惠金融服务站管理有制度保障，更好地服务当地百姓。二是增加普惠金融服务站设施配备，满足群众差异化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠农自助终端i58，与传统型设备相比，新型普惠金融设备全程自助操作，无需人工代办，实现了小额现金存取、转账、查询等多项业务功能，同时提供缴费、充值、消费等民生服务，有效节省客户排队办理业务的时间；
软件方面在每个普惠金融服务站张贴“阳光信贷服务公示牌”，宣传金融机构信贷产品及服务，使普惠金融服务站成为阳光信贷业务的联络站，切实打通农民金融服务的最后“一公里”。

三是扩充服务站

活动形式，打造多功能服务站点，与县民政局合作，在服务站设立爱心捐助活动中心，张贴“爱心接力 温暖麦乡”慈善二维码，发动社会力量参与到扶贫捐赠活动中。同时每月组织金融机构在普惠金融服务站进行宣传，内容主要包括普惠金融服务站业务范围、假币识别、反洗钱和非法集资等，提高群众的金融风险防范意识。

（四）

一是确定大善农商银行为普惠金融业务重点培育对象，鼓励其大力开发特色金融服务项目，拓宽服务领域，稳步扩大农户小额信用贷款。

二是大善农商行先后推出了金燕 e 贷、幸福 e 贷、扶贫 e 贷、“乡村振兴贷”等六大系列 26 款金融产品，其中“金燕快贷通”简化了贷款流程，大大地缩减了审贷时间。同时，对地方农业产业化龙头企业提供上门金融服务，对符合贷款条件的农民合作社给予信贷资金支持。

三是从组织领导、制度保障、考

核评价、差异化政策等方面着手，推动辖内金融机构不断完善自身普惠金融产品和政策，促进“三农”业务在实践中“落地生根”。

（五）规范管理，严防发生风险

一是聘用专业的第三方公司，加大巡检力度，每月至少巡检两次，按月提交工作报告，并实行风险共担机制，实现风险的转移和分散。

二是把信用评定、金融知识宣讲、客户维护活动定期在普惠金融服务站开展，同时反复宣讲普惠金融服务站的业务范围，既能扩大活动效果，又能有效监督。三是发挥“党建金融联盟”作用，让当地党员和协会会员参与监督。

四是明确检查监督的次数，并认真考核，严禁在原有代办站设立，严禁对普惠金融服务站分配存贷款任务。

五是发挥监察专员的作用，定期对监察区域的普惠金融服务站进行独立巡查，在第三方公司监督检查基础上再监督。

六是扩大公示范围，在普惠

金融服务站之外的显著位置进行公示，接受群众监督，形成监督合カ。

七是加强后台运行数据监测，发现异常动向，立即进行专项排查，真正管好风险 。

二、取得的成效 （一）农村信用体系建设突飞猛进

一是农户电子信用档案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善县已为 6 万农户建立电子信用档案，覆盖率 52.7%，农户普遍拥有了经济“身份证”。二是信用贷款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善农商银行已累计完成信用评定行政村 337 个，占全辖345 个行政村总数的 97.68%。采集电子信息建档户数 63332 户，评定信用农户 49467 户，授信金额 18.67 亿元，用信金额 2.02亿元；
累计评定信用商户 2726 户，授信金额 1.68 亿元，用信金额 0.43 亿元；
评定信用企业 143 家，授信金额 23 亿元，用信金额 17.51 亿元。

( ( 二) ) 普惠金融服务站点实现全覆盖。

截至 2020 年 3 月末，大善辖区建成投入使用普惠金融驿站共 151 个，布放 atm 机具 108 台，pos 终端 778 个，流动银行车1 台，初步构建了“营业网点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络，实现了“简单金融业务不出村，复杂金融业务不出乡”的金融服务目标，满足 50 万群众的需求。

（三）

金融助推脱贫攻坚作用发挥明显。

截至 2020 年 3 月末，累计走访贫困户 6040 户，发放扶贫明白卡 15200 余张，投放各类扶贫贷款 1085 笔，金额 24440.8 万元。其中：产业扶贫贷款 16 笔，金额 22412 万元；
小额扶贫信用贷款 1069 笔，金额 2028.8 万元，累计带动建档立卡贫困户2101 户脱贫；
保障了惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入了金融活水；
金融扶贫“卢氏模式”和兰考普惠金融“一平台四体系”在我县得到了深入推广和复制。

（四）促进了县域经济发展和乡村文明，防范了金融风险和社会风险。通过信用评定工作的开展，老百姓明白了信用就可当钱花，返乡就业、创业人数增加，涵养了当地税源，农民贷款难、贷款贵和空巢老人、留守儿童等“农村空心化”的现实问题得到逐步解决。老百姓的金融素养也大大提高，挤压了农村非法集资、电信诈骗、保健品诈骗的市场，有效保护了农村妇女、老人等弱势群体的利益。许多村组、农户都将信用户牌当作“好人牌”“文明村民”牌，是农村“娶媳、嫁女”的重要参考标志，都争取早日挂上信用户牌，整个社会信用意识全面增强，村委凝聚力显著增强，乡风更加文明。自2018年2月23日以来，大善农商银行300多名员工历时810个日日夜夜的进村入户，走街串巷，构成了新的社会治安防控力量，社会上一些小偷小摸等违法犯罪人员无立足之地，社会治安案件数量明显下降，提升了老百姓的安全感。

践行普惠金融 服务实体经济

[摘要]作为客户数量最多的银行，邮储银行专注服务“三农”、小微金融，积极创新融资模式，努力构建“o2o”的立体化金融服务网络。

在小微金融服务方面，自成立以来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，全行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。八年来，邮储银行针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系；
改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。

然而，在当前创新不断的大环境下，有越来越多的新兴小微企业缺乏的已不仅仅是资金支持。品牌的传播平台、技术的指导、商业模式的交流、行业信息的了解等均是其所需。

针对这些涌现在市场的新诉求，自2010年以来，邮储银行连续六年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；
“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

积极创新融资模式 促进经济转型发展

徐学明表示，当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展ppp、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。6月份，邮储银行在全国首个地方高铁ppp项目——济青高铁（潍坊段）项目中成功中标，投放资金43亿元。未来，邮储银行将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇二

xx市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进xx市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的

金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款pos机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款pos特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在xx、xx、xx明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联pos机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联pos业务。该项业务是依托于省行开发的间联

pos系统的综合pos业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联pos机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处置变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及xx、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为xx市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，xx卫视《xx新闻联播》、xx新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。xx日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按年度结算支付给pos机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给pos机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

xx银行

2018年1月12日

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇三

[提要] 本文主要由兩部分组成，第一部分主要介绍我国数字金融发展现状，并阐述主要业务模式及其优势;第二部分介绍数字普惠金融中存在的问题和风险以及监管方面的挑战，并提出相关的解决方案和建议。

关键词：数字普惠金融;风险;监督

中图分类号：f83 文献标识码：a

收录日期：2020年6月11日

最近几年，我国的数字金融发展快速，并在国际相关领域处于领先地位。把握数字普惠金融发展状况，分析数字普惠金融在融合过程中面临的主要问题和挑战，这有利于完善我国数字金融和普惠金融的融合，为我国实体经济的发展提供基础服务支持，落实解决失业问题、促进乡村振兴、优化营商环境等各项重点工作，有利于我国实现全面小康的工作目标。

一、数字普惠金融的作用

（一）第三方支付的普惠性。第三方支付的重要功能之一是借助其中介作用来完成资金转移，数字金融中的普惠性在第三方支付上得到了极大的体现，也是目前实际操作中最成熟、最成功的形式，具备交易速度快、覆盖范围广、规模效应大、交易成本低等特点，是普惠性最成功的表现形式。例如支付宝、财付通、微信支付等都是该领域的领头品牌，为众多的大中小商户提供支付服务，覆盖线上和线下各种消费场景。

（二）小微企业贷款的普惠性。近年来，我国各级政府采取了多项措施来积极推进普惠金融，主要是尝试对传统金融进行政策引导来实现普惠性。以小微企业贷款为例，成立小额贷款公司同时出台三个“不低于”的监管政策，实现商业银行对小微企业的贷款比例逐年提高的目标。这种政策驱动的方式虽然使商业银行能够满足对小微企业贷款融资的需求，但是商业的可持续性不佳，而可持续性则是普惠金融的核心。对于个人、小微企业贷款来说，普惠金融就是以低成本来获得融资，但大多数小微企业不仅规模较小、风险普遍偏高，企业信息不透明，缺少抵押资产和担保。高风险伴随着高成本，金融机构很难对其进行贷款。除此以外，政府利用政策实行补贴和扶持可以取得一定成果，但这种方式效率低下，而且不太容易长期实现。

（三）地区数字金融发展的普惠性。最近几年，我国的数字普惠金融发展十分迅速，有学者研究发现，最开始时不同省份和地区之间的数字普惠金融发展水平差异较大，但随着时间的推移，差距不断缩小，后进城市的发展速度有超越先进城市的迹象，各地区数字普惠金融的发展也开始变得较为均衡。

这种发展趋势为借助数字金融普惠实现国内区域经济金融发展均衡提供了解决措施，可以将数字金融普惠作为促进经济落后地区发展的工具或载体，消除地区间的发展不平衡、不充分。此外，经学者研究发现，数字金融普惠可以有效减少城乡贫富差距，可以促进居民的消费行为，大大促进了经济的增长，有助于推广大众创业和万众创新。

二、数字普惠金融发展中的问题及风险

（一）网络借贷混乱。网络借贷在萌生之初没有相应的法律条文和监管制度，导致监管力度不足，p2p平台自身内部自律性不足，再加上来自宏观经济环境的压力、市场资金的流动性不足、金融去杠杆力度等外部经济环境的影响，p2p平台经营不规范、恶意跑路、疑似诈骗等负面事件屡见不鲜，网贷平台评价不佳，信誉度骤降，使得众多网贷平台纷纷倒闭。风险与监管之间的矛盾达到前所未有的高度，网贷被发展为庞氏骗局，变身为非法集资。

（二）智能投顾的潜在风险。智能投顾是指利用大数据分析进行投资决策，将过去只服务于高净值客户的金融服务解放出来，利用金融科技为普通大众提供优质的理财建议，具有普惠性。这其中涉及了几个风险问题：智能投顾给出的投资建议或决策是否一定是好的？智能投顾本身是否适合具有这种普惠性？从少数人的投资决策转变为一大批人的投资决策，会不会增加或减少股市的羊群效应？这种投资顾问的普惠性，会让市场变得稳定还是更加波动？更值得关注的是，当少数智能投顾公司控制了很大一部分人的决策时会产生怎样的影响以及由此带来怎样的风险？这都是随着数字普惠金融的不断发展值得考虑的问题。

（三）普惠性尚有发展空间。数字金融的普惠性程度就当前的发展状况来看尚存不足，还有很大的发展空间，虽然普惠性在第三方支付上得到了一定程度的表现，但是在网络借贷上还没有太过明显的表现出来。虽然数字普惠金融的借贷规模庞大，但若想满足小微企业和个人的需求还要进一步的发展。此外，虽然数字普惠金融的放贷条件与传统金融相比要更为宽松，但是借贷的成本对个人和小微企业而言仍然很高，需要找到更好的为个人和小微企业提供融资的低成本、高效率、安全可靠的办法。

（四）相关监督机制不完善，客户信息安全缺乏保障。数字普惠金融发展迅速，但我国的法律及相关部门的监管机制却难以紧跟其发展速度，尚未出台相关的法律制度和监管机制，导致数字普惠金融领域进入门槛过低，很多企业尚未取得相关资格便开始营业，这些无证企业绕过了原本就很薄弱的监管机制，很容易给金融服务的消费者造成不同程度的利益损害。

数字技术的发展有利于普惠金融从实体金融的束缚中解脱出来，但会导致普惠金融过于依赖相关数字技术，信息的真实性、数据的及时性以及数据的收集、处理都会影响数字普惠金融的发展。过低甚至没有领域进入的门槛，导致了从事金融服务的各企业数字安全技术良莠不齐，一些企业甚至从事买卖客户信息的非法行为。如何在数字技术广泛使用的现代保护客户的信息数据安全，对其进行可靠的防护，防止不法分子进行信息数据的篡改、利用、买卖的不法行为，就成为了当下亟须解决的问题。

（一）做到对数字普惠金融和传统金融统一的监督标准。统一的监督标准是由数字普惠金融的性质所决定的，企业通常接受企业所在地的地方政府的监管，在相关制度的监管要求下开展相关金融服务，对于同一类型的企业或同一性质的业务，不同省份和地区的限制和规定可能有所不同。但对于从事数字普惠金融的企业来说，这类企业的业务开展不会受到地域的限制，以及有可能会涉及到非企业所在地的其他地区，这就会导致企业所在地和服务开展地所实施的监管制度有矛盾的地方产生，从而影响监管工作的开展和落实，为了避免这种矛盾产生，就需要对从事数字普惠金融服务的企业有完整统一的要求和标准，通过统一的监管制度就可以避免监管套利。

（二）借鉴传统金融的“监管沙盒”运作模式。与传统普惠金融相比而言，数字普惠金融存在技术与代理关系复杂、交易隐蔽、缺少专门的法律法规、数据与信息防护不到位、风险转移迅速等问题，为了解决这些问题，有关部门可以借鉴 “监管沙盒 ”的运作模式。“监管沙盒”可以被视为独立创立的“安全空间”，金融服务企业可以在这个空间范围内对新型的金融服务、产品、商业运作等进行测试，就可以避免开展某项业务时出现问题就被监管机制约束。监管者可以在确保消费者、投资者的合法权益得到保证、风险不会发生外溢的前提下，适当、合理的放宽相关监督力度，减少金融企业在创新方面的监管束缚，既可以做到风险的控制，又可以鼓励金融企业的创新。

（三）加强监管部门之间政策协调。金融安全是国家安全的关键构成部分之一，同样也是经济稳定良好发展的重要基础，为了适应金融行业混合、综合经营的发展方向，解决当前监管体制内部存在的监管职责不明确、监管职责交叉、监管范围不全面等问题，我国需要对监管部门的结构进行有针对性的优化调整，加强中央和地方相关监管部门的协调，增强部门的监管能力，切实发挥出我国监管体制的优势，从而保证数字普惠金融的良性发展。

主要参考文献：

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇四

3月25日上午，广州市普惠金融工作总结推进会在白云国际会议中心召开。会议总结了近三年来我市普惠金融工作的经验做法，研究部署未来一个时期开展普惠金融工作相关措施。省金融办、国家金融监管部门驻粤机构。

3月25日上午，广州市普惠金融工作总结推进会在白云国际会议中心召开。会议总结了近三年来我市普惠金融工作的经验做法，研究部署未来一个时期开展普惠金融工作相关措施。省金融办、国家金融监管部门驻粤机构“一行三局”、市金融局、市财政局、市农业局、市民政局、各区金融工作部门等相关部门和广州地区银行、证券、保险等有关金融机构负责人参加了会议。

会上，市金融局通报了近三年来广州普惠金融发展情况并部署20xx年工作，海珠区、增城区、广州市邮政局、广州农商银行介绍了开展社区金融、农村普惠金融工作经验做法。近年来，市委、市政府高度重视普惠金融工作，将社区和农村作为发展普惠金融的主战场，一手抓社区金融，一手抓农村金融，以社区金融服务站、农村金融服务站为载体和平台，以示范点、示范村、示范镇和试验区为抓手，围绕解决金融服务“最后一公里”问题，积极探索，不断创新，采取多项有效措施推动普惠金融取得长足发展，普惠金融水平和服务能力不断提升，普惠金融生态环境不断优化，普惠金融覆盖率、可得性和满意度不断提高，初步形成了具有广州特色的普惠金融模式。

目前全市建成社区金融服务站510家，建站面积超2.5万平方米，覆盖全市34%社区，开展处非宣传活动累计受教育群众超100万;建成农村金融服务站83家，按照建设1个农村金融服务站辐射5个行政村的总体原则，计划利用3年时间实现全市农村地区金融服务全覆盖;全市银行机构涉农贷款余额近1600亿元，设立法人村镇银行7家、资金互助合作社2家，全市小贷公司20xx年发放三农贷款16亿元;农业上市公司4家，28家农业企业在广州股权交易中心挂牌;政策性农房保险累计承保户数63万户，合计提供63亿元住房风险保障;重点在增城区推进省农村金融改革创新综合试验区建设，开展了资金互助合作社、农村金融服务站等多项制度创新、机构创新和服务创新，为全国、全省作出了有益的探索和示范。

会上，省市相关部门和广州金融业协会负责人为广州市社区金融服务站颁发示范点牌匾以及为广州金融业协会金融服务站委员会授牌，有20个社区金融服务站被评为社区金融服务示范点，广州金融业协会专门成立金融服务站委员会。市金融局局长邱亿通强调，大力发展普惠金融，是落实国家、省、市相关要求的重要举措，是促进我市城乡一体化发展的`重要任务，是我市加快构建现代金融服务体系的重要内容，要深刻认识新时期大力开展普惠金融工作的重要意义。

未来一段时期，将牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享等五大发展理念，把普惠金融作为“十三五”广州构建现代金融服务体系的重要抓手和着力点，按照“政府推动、市场运作、优化布局、扩大覆盖、加强创新、防范风险”的总体原则，坚持社区金融和农村金融两手抓，加快构建多层次、广覆盖、可持续、服务完善、风险可控的普惠金融体系。稳步推进社区金融服务站建设，实现区域人群全覆盖和服务功能立体化，全面推广“政府引导和支持，机构作为建站和运营主体”方式，积极引入建站新主体、探索建站新模式和开发服务新内容。加强金融文化知识普及工作常态化规范化建设。

加强信息互通、经验交流和资源共享;加强建后支持和管理，促进社区金融服务站健康可持续发展。积极谋划农村普惠金融新的三年行动计划，按照点面结合、全面优化的原则，找准抓手，发挥银行、证券、保险三大金融市场的主力军作用，抓好农村金融服务站、资金互助合作社、“三权”抵押贷款业务和“互联网金融+三农”四大项目，引导和支持各涉农区立足各自实际探索打造农村普惠金融特色服务模式，推动我市农村普惠金融发展再上新台阶，全面优化农村金融服务环境。

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