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最新个人理财课程论文（热门16篇）篇一
摘要：我国居民储蓄的不断攀升、负利率时代的持续，互联网金融的发展，促使理财产品已经成为我国城乡居民重要的投资理财渠道；随着金融市场的不断开放，利率市场化改革的深化，理财产品成为商业银行新兴业务的重要组成部分和利润增长点。然而银行理财产品调整发展的同时，也逐渐暴露出一些问题。首先就商业银行理财产品的发展简要地进行了中美比较；然后剖析了崭新市场环境下，商业银行个人理财产品转型路径；最后提出了在新形势下，商业银行发展个人理财产品的应对策略。
关键词：个人理财业务；商业银行；转型路径。
金融危机的频繁发生对世界经济的发展有巨大影响，尤其对我国迅速发展的个人理财市场也敲响了警钟。随着我国金融市场的不断开放，经济活动的日益频繁、复杂，形成了对个人理财业务的迫切需求，个人理财市场已经成为国内外众多金融机构争夺的重点。因此积极探索和寻求适合中国国情的个人理财发展模式对我国金融机构具有重要的现实意义。
一、美国个人理财业务发展状况。
美国个人金融服务大多设立专门的“代客理财”部门，主要有以下特点[1]:。
1.混业经营，理财产品多样化。美国商业银行以混业经营为主，大多是全能型商业银行，既经营金融机构业务，也开展商业银行业务，积极运用科技创新，推陈出新，满足不同客户在不同阶段的需求。产品类别包括银行投资管理、保险、个人信托等各类金融服务，并提供有关居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服务专业化、产品个性化。美国商业银行一般会设置私人银行部、客户经理窗口及消费者银行部三个理财服务部门，每个部门都有各自的服务对象。消费者银行部的目标客户为一般客户，主要提供个人支票、信用卡贷款、住房贷款、汽车贷款四类业务；客户经理窗口的目标客户为大众富裕客户，除上述四类业务外，还提供简单的投资类和保险类产品。而私人银行部是专门为高净值的富裕客户提供个性化、差异化的理财产品和服务，包括家庭资产管理、环球财富保障计划、退休计划、遗产规划等。此外，美国商业银行为不同人生阶段客户提供了相应的理财服务种类，真正做到了理财方案的个性化。
3.科技助推个人理财业务发展。美国商业银行为客户提供服务前，都会搜集有关客户财务状况和资金来源等资料，判断客户开展理财服务的能力和必要，了解客户最新需求，为用户提供及时、精准的服务，从而提高用户对品牌的忠诚度和认同感，不断开拓市场资源。数据挖掘、大数据、云计算与互联网技术被广泛运用于个人理财业务。互联网理财的兴起使得手机作为移动终端，成为商业银行新的技术着力点。
4.从业人员专业化、产品创新常态化。美国商业银行以客户为中心，集合会计师、律师、税务师等专家的智慧，顺势而变，通常每隔一两个月就会推出新的理财产品，极具时效性。产品设计开发上，善于运用专业技术团队、国际先进经验，开发出针对性强、适合消费者的产品。此外，创新还体现在业务处理程序上，美国商业银行大量运用先进科技手段，大规模自动化处理，既节省客户时间又降低服务成本，同时剩余人力资源配置于优质服务中去，进而争取了更广阔的盈利空间。
5.市场营销策略多元化。美国商业银行树立以客户为中心的服务意识，着力客户关系的建立与管理。为了适应不同的客户需求，商业银行建立了多种营销方式和渠道，以客户需求为导向开展产品的设计和销售活动，实现了销售渠道多样化。美国商业银行开展个人理财业务营销策略的重点是树立品牌意识、建立统一品牌，卓越的品牌为理财产品营销提供保障。
近年来我国商业银行理财业务发展速度迅猛，根据wind数据，我国商业银行理财产品发行数量从20xx年7876款增长到20xx年的66395款，年均增长率达到53.17%.这一发展态势得益于国际金融危机为银行理财产品的发展创造了空间，股票、基金、房地产市场的不景气助推了商业银行理财产品投资需求的增加，银行在理财产品方面的创新和竞争激烈催生了银行理财产品空前繁荣的景象[2].但由于对理财产品、市场定位、目标客户认识的模糊不清，商业银行个人理财业务的发展都不尽如人意，主要表现在：
1.忽视客户调研，缺乏基础数据。商业银行曾经的垄断地位已经一去不复返了，但不得不承认的是，商业银行管理中的惯性思维依然存在。相当一部分商业银行仍然从自身利益出发，而不是立足于客户需求考虑问题。常常是商业银行依然高高在上，不能放下身价去充分认识客户、了解客户、扎扎实实做基础数据的收集与分析。结果是针对客户需求的调研数据频繁出现在科研论文中，而不是商业银行的市场报告里。在日益激烈的金融市场竞争中，这种认识上的错位使商业银行并不拥有客户需求的基础数据，而此类数据正是挖掘潜在需求，创新产品所必需的。商业银行不开展客户调研，不重视基础数据的获取，这将会直接导致商业银行失去客户资源，甚至直接影响到商业银行的未来可持续发展能力[3].
2.产品整合简单、机械。在分业经营监管模式下，国内商业银行无法直接投资于银行以外的市场，使得理财产品的开发受到很大的制约。理财产品同质化严重，首先表现为商业银行理财产品类型趋同，即产品主要集中在传统业务或已有产品的投资组合上，不仅选择少，而且缺乏创新；而在衍生金融产品方面，缺少产品设计、运作平台，也不具备衍生产品发展的平台和对冲技术。其次表现为商业银行理财产品市场定位相似，目标客户群体基本相同，于是各商业银行同台竞争，只得依靠“价格战”占领市场，造成了对于银行利润空间的挤压。最后表现为商业银行行为趋同，即银行理财产品的推出总是呈现出“羊群现象”,产品跟风现象严重，创新动力不足，不利于全行业良好竞争秩序的建立。
3.重视客户增量，轻视质量提升。商业银行理财产品绩效考核以量定乾坤，质量把关被束之高阁。管理方式简单粗放，营销模式严重“功利化”.商业银行对本行理财产品销售人员往往缺乏有效管理，个人理财产品销售人员资格考核、绩效认定、职业培训、跟踪评价等管理制度不完善。理财产品销售环节中诸多不规范行为可能对客户的利益造成潜在威胁。现实表现为：商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品的固有缺陷，避而不谈产品内在风险。结果导致：公众无法真正了解理财产品风险状况，无法相信宣传的产品收益水平，于是对理财产品产生戒备心理，难以做出理性选择，整个市场环境被扭曲。
三、商业银行个人理财业务转型路径。
1.经济新常态下的转型。自改革开放以来，国民经济不断发展，居民收入高速稳定增长，政府职能也发生了转变。教育、医疗、养老等渐渐转变为由个人来承担，于是管理好一生的收入和资产、实现有效的财富积累，关乎每个人的生活质量，成为每个人生活中不可或缺的重要组成部分。因此，全社会需要共同努力，培养个人理财的主动性，倡导全民科学理财意识和投资理念，从微观角度为提高人民的生活质量奠定物质基础。
中国加入wto以后，外资银行纷纷涌入，充分利用它们的竞争优势，开展理财业务，赢得了大量优质客户。由于我国个人理财业务处于初级阶段，国内银行必须抢占这一市场积极应对外资银行的挑战。目前，利率市场化改革处于金融机构贷款利率完全市场化和存款利率逐步放开的阶段，最终利率的决定权将交给市场。在利率市场化大背景下，倒逼商业银行由传统存贷业务逐渐向中间业务靠拢，作为中间业务之一的理财业务则成为商业银行角逐的新领域。
综上所述，我国商业银行发展个人理财业务将是大势所趋。当前地区经济之间、不同市场之间关联性与共融性进一步加强，商业银行应该具有把握全球宏观经济环境的能力，审时度势地利用好经济周期所带来的机遇发展个人理财业务。
2.互联网+时代下的转型。20xx年是互联网金融兴起的元年，互联网金融的发展是监管套利的结果，是商业银行金融服务垄断性供给与金融市场需求双方博弈的产物。伴随着电子商务与金融网络化的深化，商业银行开始网络化、移动化经营，发展网上银行、手机银行、移动支付等业务。新的竞争环境下，各银行应该推出自有电商平台，以此实现商业银行与企业和客户的直接对接。自建电商平台将成为商业银行在互联网金融环境下转型的发力点。电商平台在推广银行支付结算业务的同时，还能方便地收集交易数据，汇集居民与企业的真实信息，利用这些数据发现金融市场尚未得到满足的金融需求，进而为个人理财产品设计与创新提供数据支持。
此外，商业银行可以建立直销银行，直销银行是互联网时代的新型运作模式，目标群体是互联网客户，在战略上与传统银行零售业务实现差异化。直销银行没有线下的网点，客户通过现代通讯技术获取银行的产品和服务。因此直销银行缩短了商业银行与客户的距离，方便了客户，他们能够在线办理所有的银行业务，无需排队等候。直销银行的业务拓展和营销不以实体网点和物理柜台为前提和基础，具有人员精、机构少、成本小等显着优势。
3.人口老龄化下的转型。预计“十三五”后，中国将迎来老龄产业发展的高峰。中国的人口老龄化速度快、程度高、规模大，成为较早面临老龄化发展中国家之一[4].从发达国家经验来看，老龄金融往往具有后发优势，将成为老龄产业发展的核心引擎。
个人在不同年龄阶段对于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是现金收入管理、信托服务、财务咨询等。此外，由于老年人活动范围与心理特征的因素，他们对金融消费的便捷性以及产品的安全性、流动性等方面要求更高，对服务价格比较敏感，在服务中更需要得到心理关注和感情关怀。商业银行应该结合老年人自身特点与需求，做好充分准备，开拓老年理财市场，满足老年人在理财方面的巨大需求，积极应对老龄化带来的挑战。随着养老理财概念的逐渐兴起，银行应该按照老年客户需求来设计、研发金融产品，加强核心产品与辅助产品的分类管理，重点发展关联性大、综合服务功能强和附加值高的代理、理财及信息咨询等业务，提高产品的综合创利能力。
四、新形势下商业银行应对策略分析。
1.培育理财意识，优化理财市场。商业银行个人理财产品的推广离不开全民理财意识的增强，居民参与个人理财的积极性离不开公平、透明和有序的金融市场。因此，商业银行应该着眼长远，而不是停留于短期的销量上，这就要求商业银行应该在营造良好的理财环境上做好功课。商业银行应该借助自身行之有效的宣传手段，借助各种媒体力量，加强理财产品宣传和消费引导，吸引目标客户认同理财产品。在与目标客户达成共识的基础上，商业银行借助了解和熟悉本地客户、拥有一定人脉关系的优势，为这些客户尽快建立一整套市场营销创新机制，建立目标客户动态档案跟踪管理制度。最后商业银行在充分了解客户需求前提下，量身定制理财投资方案，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合[5].因此，商业银行必须逐渐转变意识，树立“以客户为中心”的理念，从客户的需求与利益出发，创新产品和服务，有差别、有选择地进行产品和服务营销，由大众化产品向分层次服务转变。
2.强化理财产品的品牌营销。为在个人理财产品市场中建立竞争优势，商业银行需要有强烈的品牌和品牌销售意识。商业银行应该细分市场，找准市场定位。这要求商业银行充分了解居民个人理财产品市场的现实需求与精准预判未来可能出现的潜在需求。商业银行应该整合内部资源，打造产品创新的优势领域，找准产品定位。由此，商业银行能够锁定适合自己的目标客户群体，开展错位竞争。商业银行只有依靠卓越的理财品牌以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和美誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中脱颖而出。在品牌建设方面，商业银行还可以借助准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。
3.培养人才，创新产品。个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从业人员不仅要有扎实过硬的专业知识，还应该拥有较高的综合素质。商业银行需要大力培养精英人才，在加强业务创新培训的基础上，满足多样化、个性化的个人理财需求。对现有的理财业务人员加强培训，鼓励进修，提高他们的从业素养，培养一支高素质团队、同时懂得各种投资市场知识、营销技巧又熟悉客户心理的理财队伍，为各层次客户提供差异化服务。
创新是理财业务发展的不竭动力，只有不断加快理财业务创新，增加研发、服务投入，才能推出更多适应市场的产品、服务，满足客户的需求。总的来说，商业银行要做到如下几点：其一，树立超前的经营理念，准确把握市场以及客户的需求[6],寻找利润增长点，并大力创新和研发新的产品、服务。通过这些产品、服务来影响个人理财业务的走向。其二，提升技术含量。商业银行对高端客户的个人理财服务越来越依赖于科学技术的支持，专业的财务软件系统集成的高层次金融服务流程能够为客户提供高质量的金融服务。与此同时，银行间的竞争，整合客户信息的重要性日益突出。管理好客户的信息，才能够了解理财市场的动态，为产品创新提供强大的数据支持。其三，整合资源，优化产品结构。市场细分是经营的前提，商业银行应依据针对客户群体，整合自身的资源，形成集合各种技术和管理能力的创新团队，提升产品创新质量。
参考文献：
[2]陈家辉。中国商业银行理财产品的现状、问题及对策[d].广州：暨南大学，20xx.
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇二
随着社会的发展和经济的进步，个人理财意识在现代人的生活中越来越重要。为了更好地掌握理财知识，我参加了一次个人理财课程实训。在这次实训中，我受益良多。本文将从实训内容、收获体验、课程启示、学习策略和理财信念五个方面总结我的心得体会。
实训内容：本次实训主要包括三个部分，分别是理财知识讲解、财务规划实践和案例分享。理财知识讲解通过PPT和讲解形式向我们介绍理财的概念、理财的基本知识、理财产品类型、投资策略等；财务规划实践主要是通过现实案例进行模拟，让我们自己实践一下如何制定一个合理的理财计划；案例分享则是让有一定理财经验的嘉宾分享自己的理财心得和经验。
收获体验：通过这次实训，我学到了很多以前不曾了解过的理财知识。比如，我知道了银行储蓄、股票、基金、黄金等投资方式的特点和风险；我了解了一些投资策略，比如通过非理性投资获取收益、通过资产配置降低风险等；我还通过模拟实践掌握了如何制定一个合理的理财计划。在案例分享中，我发现很多成功的投资者都拥有坚定的投资理念和规律，从而在理财市场中不断取得成功。
课程启示：通过这次课程实训，我得出了一些关于个人理财的启示。首先，要不断学习并掌握理财知识。只有掌握了理财知识，才能更好地进行理财规划和投资。其次，要注重资产配置，降低风险。不同的投资方式和产品之间具有协同效应，通过进行资产配置可以降低风险并获得更好的收益。最后，要保持冷静和长期眼光。投资过程中经常伴随着波动，不能为眼前的利益而冲动，要有长期稳定的眼光。
学习策略：通过这次实训，我还总结出了一些有效的学习策略。首先，要重视实践。理论学习之外，还要主动行动起来，通过实践来提升自己的理财能力。其次，要多听取别人的建议和意见。同样是理财，不同的人可能会有不同的策略和经验，多听取别人的意见可以让自己获得更多的经验。最后，要注重总结归纳。因为理财知识涉及面非常广阔，通过总结对于自己的学习和提高至关重要。
理财信念：最后，我想说的是我对个人理财的信念。我相信，个人理财不仅仅是简单地对金钱进行管理，更是对自己未来生活的负责和保障。每个人的人生都需要经过不同的阶段，而个人理财可以让自己具备更多选择的机会，从而通过好的财务管理在未来生活中拥有更多的“筹码”。
总之，这次个人理财课程实训让我受益匪浅。通过学习和实践，我掌握了更多的理财知识和有效的学习策略。在未来，我将会继续深入学习和实践，通过精准的理财规划和投资实践，让自己在生活中越来越稳健。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇三
合理的财务控制对企业的资金流动、收益、高效利用有着很大的帮助。财务控制给予了企业决策客观的评价，也可以帮助企业实现最终目标，得到利益的最大化。财务控制也可以保证企业资金的安全性、合理利用性以及流动性，降低了企业经营时的风险。
有效地对企业进行财务管理还可以帮助企业实现管理的科学化、信息化，提高企业的凝聚力。就目前来看，企业对财务控制了解得还不够全面，企业财务控制的体系也不够系统，对于财务控制的手段还不够成熟。在金融危机的影响下，很多企业开始重视财务控制，意识到财务控制对于一个企业的重要性。
资金的正常运转直接关系到一个企业接下来的发展。企业对于财务控制的想法也得到了改变，不再只重眼前利益，首先确保企业的正常运行。在调整财务理念之后，企业对资金的规划也变得越来越合理。很多企业将金融风险管理放在财务管理的首要位置。但是财务管理观念的转变时间短，财务管理方法并没有得到有效的实施，虽然已经取得了很大的成绩但是在实际管理中还是会出现很多问题。财务管理的体制不够健全，没有合理的管理部门；财务控制内部的信息交流不够，没有统一全面有效的信息交流渠道；财务部门没有占据重要地位，很多建议不被采纳。
（二）企业财务控制方法。
企业财务控制的最终目的就是在保证资金正常流动的同时提高收益。想要有效的进行财务控制:首先，要有系统的财务控制体质。企业领导都需要认同财务管理的必要性，并且了解正确的财务控制方法在提高企业效益上的重要性，意识到在金融风险来临前如何有效躲避，风险不可躲避时让损失最小化的重要意义。保证财务部门的基本权益，其他部门不能随便影响财务部门的正常工作。适当的给予财务部门权力，以确保财务部门工作人员的积极主动性。企业当中的所有员工都要有合理控制企业财务的理念，了解其重要性。提高财务部门本身的工作能力以及预判能力，及时的规避风险。完善企业管理体制，各部门都有明确的分工，努力完成本职工作，积极地投入到企业发展中。完善企业管理中信息流动的高效性，保证信息的及时转达。
及时地了解到各方面的金融信息，尽早的分析出风险所在并及时处理。保证企业机密的保密性，建设好企业的网络系统，信息不被泄露。有专门的风险分析团队，对金融风险进行及时的判断，并给出合理的解决办法。
在企业的发展历程中，内、外部风险都会影响到企业的发展。企业财务风险是客观存在的，有损害性、不确定性等特点。财务风险是不可能完全避免的，其发生的时间与概率都是不能确定的，只要财务风险出现，其损失就是必然的。有些企业对财务风险控制的好，其损失可能并不影响企业的正常发展，但如果处理的不好就可能使整个企业破产。但是在风险产生的同时，往往会给企业带来很多盈利机会，风险越大，盈利也就越大，但是如果不能好好把握机会，准确的进行投资很可能直接给企业带来致命的危险。
我国对待金融风险应该积极面对并制定合理应对方法，而不应该消极躲避，越躲避往往造成的损失越大。财务风险控制是企业管理当中风险管理的重要手段，合理地运用风险控制可以有效的减少风险造成的损失，避免企业产生经济危机。在企业遇到危机时，合理的运用风险，在风险中获得盈利、控制损失是金融风险管理的重要目标。
在社会快速发展的同时，在社会环境瞬息万变、强烈波动的影响下。企业风险的管理直接影响着企业的高速发展。也可以说，管理和控制金融风险就是企业经营管理的本质所在。经过金融危机，我国企业都认识到金融风险管理存在的重要意义。企业不能就此满足，好好分析在金融管理中出现的各种问题，构建系统的金融管理体制，加强在金融风险发生时的抗压能力与应变能力。与此同时，企业要加强对企业管理的改革、创新和完善。
进而改进现有的财务管理体制。加强财务控制管理体系的作用，要在风险来临前预知风险，及时作出应对风险的手段与方法，将风险损失最低化。保证企业在各种风险来临的条件下，仍稳步发展，不受金融风险所影响。及时的更新财务管理体制，保证在更大的金融风险来临时，有足够的能力与之对抗，保证企业的正常运作与发展。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇四
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人。
理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的`则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
4结语。
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
【参考文献】。
[1]朱清香.辛晓.个人理财投资组合策略实证分析[j].资理财（2）中.
[2]孙倩.国内商业银行个人理财业务模式构建[j].财税统计[3]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》.
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇五
在发达国家，人们从小就要接受个人理财论文参考文献的训练。比如近期英国政府做出决定，一个儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的个人理财教育，初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途。
个人理财论文参考文献中，“大家都说记账好处多，我也记记账”如果你是这种想法，那就大错特错。理财师表示，记账的目的是让你对自己的财务状况做到心中有底，让自己赚的每一分钱用到实处。如果只是机械性地记账，指望记账能来帮助你控制消费，从来不去总结。那么，你记账就是在浪费时间。
个人理财论文参考文献可以使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。成功的个人理财论文可以大大的增加收入，可以改善个人及家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。不积细流，无以成江河;不汇江河，无以成汪洋。
个人理财论文参考文献中有不少成功的人各有各的成功经，失败的人生却有很多共通的`，就是他们大多活在过去，伤春悲秋，把所有的失败归结为自己没有的东西。在刚工作的时间段，我们应该好好积累工作经验，积攒投资第一桶金，或者索性创业，但是有的人却玩起风投，指望跑步进入富裕生活…这些都是不可取的。
个人理财论文撰写是大学生毕业不缺少的一个环节，个人理财论文参考文献也变得十分重要，个人理财论文参考文献可以通过网上和图书馆中寻找，以帮助毕业生顺利完成个人理财论文。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇六
在过去的十年里，互联网技术已经深刻影响到各个领域，近两年金融领域也形成了新的金融模式。随着互联网金融的发展，其产品和业务也越来越丰富，不仅使个人客户越来越便利，而且也深刻影响着传统银行的个人理财业务。有数据表明，人们在办理金融业务时，越来越倾向通过互联网来进行，20xx年国内互联网上的个人理财交易规模达到1235.6万亿元，较上年增长了23.8%，其增长速度相比于银行柜面业务交易规模的增长速度要快很多。从各种数据中我们可以看出，若各商业银行想在未来有更加良好的发展前景，就必须采取行之有效的竞争策略，努力争夺金融市场。
二、互联网金融下我国商业银行个人理财业务的发展现状。
自我国加入wto后，影响最大的已不是外国资本，而是创新的互联网金融模式和服务方式。与国外的理财市场相比，我国具有起步较晚，发展相对缓慢的特点。在二十世纪九十年代中后期，我国的商业银行个人理财业务才刚刚起步，随着银行越来越剧烈化的竞争以及金融市场的逐渐打开，个人理财业务也渐渐地融入发展。目前虽也取得了一定的成绩，但是，如雨后春笋般兴起的互联网金融模式下个人理财金融产品使得我国商业银行个人理财想要在激烈和残酷的竞争之下立于不败之地变成一大难题。
三、互联网金融给商业银行个人理财业务带来的挑战。
20xx年互联网金融平台陆续出现了“余额宝”“活期宝”“现金宝”等理财产品，给我国商业银行个人理财带来了巨大的挑战。互联网金融凭借其“致力于界面友好，充分关注用户体验”的设计理念、以及它独特的经营运作模式和价值创造方式，对商业银行个人理财业务传统的经营模式形成了直接而猛烈的冲击。互联网金融平台不仅提供了更高效率、更低成本的金融理财服务而且还借助于对大数据技术的运用，使其充分的掌握金融领域的信息资源。这种互联网平台使交易能够实现客户与产品的自行对比与匹配，为交易者提供更为合理的理财产品，所以比起传统商业银行互联网金融理财产品得到更多客户的好评和青睐。此外，商业银行个人理财业务提供的理财产品趋于同质化，而且起点高。而互联网金融下理财产品投资起点低、申购时间更为灵活、申购费用更为优惠，因此互联网金融对商业银行个人理财产品产生了一定的挤占效应。客户更偏向于选择可以做到“货比三家”的互联网金融理财平台。这种选择使商业银行个人理财业务与互联网金融个人理财之间的竞争日益加剧。
四、当前我国商业银行个人理财业务存在的弊端分析。
(一)欠缺高素质的专业理财人员。
不同层次的客户往往需要不同层级的理财产品和投资策略，这就要求理财人员不仅要全面的了解个人银行业务的每一项产品，还应该掌握证券，房地产等等相关的知识。可是目前的商业银行高水平的理财规划师甚是缺少，而且我国目前的个人理财业务发展周期短，职业认证体系也不够完善，大部分理财人员都是从银行其他职位上调转过来的。虽然经过一些培训，但是这些专员对理财的掌握仍十分片面，缺乏综合性技能，甚至更多的只能够充当产品推销员的角色。
(二)个人理财产品趋于同质化，创新力度不够。
虽然在金融市场上存有数量颇多的理财产品，但大多理财产品是由于银行间的相互模仿、基于原有理财产品的重新组合得来的，并没有实质上根据投资者的需求进行创新。这种只为一时短期利益的行为最终将导致大量客户的流失。市面上每家银行为了自己的利益，推出不同种类的网上理财产品。据资料显示20xx年四大商业银行针对个人发行的银行理财产品数量达65252款，理财产品看似种类繁多，实则这种理财产品的堆积，一环套一环，一个加一个组合而成的衍生金融理财产品，对个人承诺高收益的理财产品背后，可想而知银行背负着极大的风险。
(三)新理财产品缺乏强劲的技术支撑。
当前互联网技术的飞速发展，使互联网金融模式下的金融机构拥有强大的技术支持，而我国的商业银行的技术支持能力则比较落后。互联网金融以大数据技术、云计算等互联网技术作为支持手段，不仅仅掌握先进的技术处理与运用能力，同时还拥有着巨大的信息资源。这就从本质上解决了信息不对称所造成的运营效率低下难题。而商业银行个人理财产品在技术支持方面与应用互联网技术的互联网金融相比则相差甚远。此外，商业银行由于其设置复杂而繁多的机构也导致信息比较分散，这更使得在数据的综合运用上面商业银行落后于互联网金融机构。
五、互联网金融环境下商业银行个人理财业务的竞争对策研究。
(一)创新金融理财产品，扩宽理财产品融资渠道。
商业银行应该时刻谨记“规范与发展并重，创新与完善并举”这个原则，随着互联网金融环境下社会各经济主体对待金融服务多样化的需求和银行间激烈的竞争，商业银行也步入了创新发展浪潮之下。我国商业银行必须大力创新个人理财业务，同时也要加快相应的it系统的建设，以提供更便捷方便的服务来满足客户的要求。近年来，商业银行的电子化进程越来越快，网络银行，电话银行都发展可观。但是在这初期发展阶段，商业银行的服务内容还是有待拓展。要努力扩展个人理财的业务范围，增加一些外汇、基金、保险等类似的个人理财业务，构建多方位全面的网络理财业务平台。
(二)注重专业人员培养，建设高质量的个人理财业务团队。
首先要建立内部培训机构，以此来向理财人员提供理财的前沿知识和发展动向。商业银行可以与各大高校合作进行专业理财人事的培养，这样这些人员就可以直接在学校中接受理财人员所需的金融、证券等相关的专业知识教育。此外，职业培训也是必要的，银行应该鼓励员工参加类似金融理财师的课程培训，还可以与证券业、保险业等行业实行联合的培训。让培养的专业人员对新互联网金融模式下的大数据信息进行整理及分析，设计出满足客户需要满足市场的个人理财产品。
(三)推进个人理财与互联网的融合以促进共赢。
在互联网金融这个大时代背景下，商业银行应该充分利用好互联网+金融这一大好发展势头，积极推进银行业务的发展。发展个人理财业务应该与互联网金融相互融合，协同发展，各自做各自专业的事。互联网公司提供完善的运营平台和专业的运营人才，商业银行发挥其注重风险控制、理财产品种类繁多的优势，以此实现跨界的共赢。商业银行要做的就是满足客户需求，一定要把网络和科技应用到理财业务的发展中去，把代客理财作为必经途径，让智能银行、远程银行和直销银行都成为现实，同时以客户的体验、互动、反馈为导向。
(四)加强技术开发，加快银行自身转型优化。
商业银行无论在理财产品设计、运营操作管理还是管理决策等多个方面都需要大数据技术的支持。商业银行可以以信息和数据作为基础内容，在原系统技术上进行升级和更新，推进基于大数据技术的新一代基础设施建设。此外，还应该建立大数据构建和战略目标，运用大数据技术对理财客户进行精而准的定位，然后据此开发合适的理财产品来实现有针对性的营销，最终创造出商业银行个人理财业务的新的利润增长点。同时，互联网金融模式的发展不可逆转，商业银行要顺应互联网时代多方面的要求，适时调整其运营模式，加快商业银行的转型与升级优化，着重培养有互联网特色的新型业务。
六、结语。
互联网金融的出现虽然改变了传统商业银行在金融市场的垄断地位，但是商业银行不会完全被互联网金融取代。商业银行要想在新环境下长盛不衰，应该力争规避当下互联网金融对商业银行个人理财业务的消极影响，同时借力充分发挥互联网金融对个人理财业务的积极影响，转变思维方式以一种全新的发展模式制定和完善新金融环境下的竞争策略，使我国商业银行个人理财业务在激烈的金融社会中更具有竞争力。在蛋糕做大的同时也做到更好，让消费者享受到更加优质的理财服务，对我国商业银行有着重要意义。
作者:贾凤涛单位:中国工商银行哈尔滨市顾乡支行。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇七
伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。
个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。
这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，20xx年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。
其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。
与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：
第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。
第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。
第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。
面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。
第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。
第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。
第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。
大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。
参考文献。
[1]朱清香。辛晓。个人理财投资组合策略实证分析[j]。资理财2011（2）中。
[2]孙倩。国内商业银行个人理财业务模式构建[j]。财税统计[3]《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇八
首先，参加个人理财课程实训让我受益匪浅。在这个课程中，我了解到了很多之前不熟悉的理财知识。课程安排了各种不同的课外阅读和商业案例来让我们深入理解，这些案例涉及到不同的投资和财务规划策略，包括如何管理个人财产，如何选择投资产品等等。
其次，实践也是这个课程的一个重要组成部分，而且是帮助我最大的一部分。我们在实践部分学习并实现了一些关键理财技能。例如，我们完成了一系列的任务，包括制定个人收支预算、制定长期财务规划、挑选证券投资组合等等。这些练习不仅帮助我巩固了之前所学的知识，还让我对投资和理财策略有了更深入的理解。
第三，另一个关键的方面是我们的课程导师。尽管我们的课程有很多有趣的方面，但导师确实为我们提供了巨大的帮助。他们是专业的金融人士，经验丰富，能够给我们提供实际而真实的指导。以我自己为例，通过和我导师联系，我得到了许多关于如何制定个人理财策略的建议，并对更广泛的投资市场有了更深刻的了解。
其次，合作是我们实训中的另一个重要问题。我们在很多场合都需要彼此合作，并分享我们的经验和想法。在这个过程中，我学会了更多地倾听他人、交流想法的技巧。这不仅是理财，这是一些重要的社交技能，这对我们来说也是受益匪浅的。
最后，通过个人理财课程实训，我认为我在现实中有了更清晰的财务计划，并对如何有效地管理我自己的财务拥有了更深刻的理解。这将帮助我在未来更明智地做出自己的财务和投资决策，更好地规划我的财富，实现我未来的财务目标。同时，我发现，这些技巧和技能在未来也可能帮助我在实现企业等其他商业目标时有所帮助。
综上所述，个人理财课程实训是一个非常有价值的课程，它提供了我们在今后更好地管理以及规划个人财务方面的诸多经验。这份实训证明了员工个人成长的同时，企业管理能力和整体利益也能切实提升。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇九
摘要：大学生利用节余的生活费和兼职所得的收入投资于股票已经很普遍，也有许多大学生有投资于基金的心理趋向。基金投资的优化选择不仅涉及到一般公众，而且关联到大学生特殊群体的利益抉择。首先介绍了基金投资的基本流程，然后阐述了大学生适合的投资基金和应注意的问题。
关键词：基金投资;基金定投;业务流程;大学生。
到了大学校园，大学生们最大的感慨就是闲暇时间明显增多，许多同学便利用课余时间找了兼职工作。有了闲置的资金，如何实现增值成了这些大学生所关心的话题。一些存入银行获得利息，但还有一部分同学选择购买股票、投资于基金等，以期获得更大的增值。基金是长期理财的有效工具，而不是短期投机炒作的发财工具，风险比股票小，收益比银行存款高，比较符合大学生理财的心理需求。
一、基金业务流程。
(一)开户。
投资者可到基金管理公司直销网点办理基金账户的开户手续。开户资料的填写必须真实、准确、完整。
1.机构投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：企业营业执照正本或副本原件及加盖单位公章的复印件;事业法人、社会团体或其他组织提供民政部门或主管部门颁发的注册登记证书原件及加盖单位公章的复印件;法定代表人授权委托书;业务经办人有效身份证件原件及复印件;加盖预留印鉴的《预留印鉴卡》一式三份;指定银行账户的银行《开户许可证》或《开立银行账户申请表》原件及复印件;填妥的《开放式基金账户申请表》，并加盖单位公章及法定代表人私章。传真交易协议。
2.个人投资者应携带以下材料到直销点提交开立基金账户及交易账户申请：本人有效身份证件原件及其复印件;同名的银行存折或金融卡;填妥的《基金账户业务申请表》。
投资者如已开立基金账户，但未在直销点开立交易账户的，还需携带基金账户卡到直销点开立交易账户。在直销网点开立基金及交易账户的投资者必须指定一家商业银行开立的.银行账户作为投资基金的唯一结算账户，即“指定银行账户”。投资者赎回、分红及无效认(申)购的资金退款等资金结算均只能通过此“指定银行账户”进行。
(二)申购。
1.预缴款。(1)投资者申请申购基金，应主动将足额申购资金以“支票结算”或“电汇结算”方式，划入基金管理公司在指定商业银行开立的“基金管理有限公司销售专户”。直销网点不接受除“支票结算”或“电汇结算”以外的其他缴款方式。(2)直销网点的清算账户。投资者若未按上述对应关系划付，造成申购无效的，基金管理有限公司及直销网点清算账户的开户银行将不承担责任。(3)以下资金将被视为无效申购，款项退往投资者的来款账户或指定银行账户：投资者划至资金，但未办理开户手续或开户不成功的;投资者划至资金，但没有使用“支票结算”或“电汇结算”方式的;投资者划至资金，但未办理申购手续的;投资者划至的资金在当日17∶00以后到账的;投资者划至的申购资金少于其申请的申购金额的;基金管理有限公司确认的其他无效资金或申购失败资金。
2.提交申购申请。(1)已开户的机构投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：已填好的《开放式基金申(认)购申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;经办人身份证明原件。(2)已开户的个人投资者到直销点办理申购业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;还有同城支票结算的，加盖银行受理印章的“受理回执”复印件;异地电汇结算的，加盖银行受理印章的“电汇凭证回单”复印件;填妥的《开放式基金申(认)购申请表》。
(三)赎回。
1.机构投资者：填好的《开放式基金赎回申请表》，并加盖预留印鉴。基金管理有限公司基金账户卡;经办人身份证明原件。
2.个人投资者到直销点办理赎回业务应携带以下材料：本人或代办人身份证件原件(身份证、军人证或护照);基金管理有限公司基金账户卡;填妥的《开放式基金赎回申请表》。
二、大学生适合的几种投资基金。
(一)基金定投。
对于很多大学生来说，“基金定投”可能还是个新鲜词，但是大家对银行存款“零存整取”肯定不陌生，其实基金定投就是另一种方式的零存整取，不过是把到银行存钱变成了买基金：每月从银行存款账户中拨出固定金额，通常只要几百元购买基金。定投基金不仅可以让你的长期投资变得简单化，减少你在理财规划上面花费的时间和精力，也会减少长期投资的波动。因其方便简单，有懒人理财法之称。
华尔街流传这样一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难”。而如果采取定期定额投资分批买入，就能克服只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，从而可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地。
(二)利用信用卡获得基金收益。
现在几乎每个人手里都至少拥有一张银行卡，而且大家对信用卡也变的并不陌生，大学生刷信用卡的比率越来越高。据调查，在大学校园里，低年级学生使用信用卡并不普遍，而大三、大四及研究生群体成为持卡一族的速度正在加快。拥有信用卡后，一部分学生有意识地成为了消费活跃群体。大学生通过这种新的消费方式建立个人的信用等级，因为现在还没有收入，主要的消费是去超市购物或去书店买书之类，会选择在规定的还款期前还款。
三、大学生基金理财要注意的问题。
大学生在购买基金之前，需要一个知己知彼的分析过程。首先我们要明白自己投资理财的目标、周期、风险承受度、收益预期等综合指标，因为不同的基金品种在流动性、周期、收益性预期上都是不一样的。大学生在经济上还不独立，作为特殊的投资主体，应注意以下两点。
(一)审视个人基金组合。
1.要审视目前这个组合是否符合你的投资目标、投资周期和风险承受能力。倘若你当时根本就不了解这些基金，也没有考虑过自己的风险承受能力，只是在他人劝说下一时冲动进行认购，时至今日，你不妨想想自己是否还适合持有股票型或者配置型这类风险收益特征相对较高的基金品种。如果答案是肯定的话，就意味着你的组合中总是有一部分资金要购买股票型基金或者配置型基金。那么你要看看具体持有的某只基金在同类基金中业绩表现怎样，风险程度如何。换言之，你要决定的是持有哪只基金。倘若仅仅因为净值回到面值就轻易赎回并支付相应费用，那么接下来还得面临挑选其他基金的问题。如果不是，那么你可能只适合购买一些低风险的品种，比如债券基金、保本基金和货币市场基金。为此，进行赎回从而调整组合也是合理的。
2.要看看组合及其中各只基金的回报是否符合你的预期，风险有没有超出你的承受能力。如果因为持有某只基金产生亏损会令你在很长一段时间内寝食难安，那你就要考虑是否将其剔除出局。另外，还要看看组合中基金的基本面是否发生变化。例如基金经理是否发生更换，投资风格是否发生转变等等。
(二)关注低风险品种。
从基金的低风险品种来看，货币市场基金和保本基金近一两年有较大的发展，但债券基金却一度停滞，不仅没有新基金成立，而且资产规模不断缩水，现有的不少债券基金又因持有较多转债而偏离了低风险的产品初衷。因此对于那些试图通过投资债券基金来降低组合风险的大学生而言，选择余地是非常有限的。
参考文献：
[1]黄晓萍.话基金理财[j].卓越理财，2006，(2).
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[3]樊晗.基金理财从现在开始[j].卓越理财，，(1).
[4]许晓磊.开发式基金，大众理财的首选[j].中国统计，，(9).
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十
你不理财，财不理你，这句话说的恰恰我们现在所需要做的理财意识，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，理财已经是成为了生活当中必不可少的一件事情，如何做好理财?下面让恒瑞财富网理财师列出方法给大家介绍一下。
个人理财是对于自己的财产应进行合理的安排，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的支出做出计划，达到控制的目的，要有长远的打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量，要有足够的准备，以免以后急需钱的时候没有办法，而救不了状况。这样，将会直接影响到他们将来的生活方式和态度。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十一
中国加入wto后，金融领域的限制逐步放开，同业间竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下，个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠，成为银行零售业务发展的战略重点。目前，该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来，但是由于政策限制，专业人才匮乏，微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善，以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后，使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求，才能真正成为市场的赢家。
理财个性化专业人才。
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前，个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的――“一卡通”，成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后，中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪，投资工具日益丰富，金融领域的限制逐渐放开，加上计算机、信息技术日益普及和深化，于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务，“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来，当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务；二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务；三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务；四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出，个人理财业务虽然在我国起步较晚，但发展迅速。目前，国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变，由单一的网点服务向立体化网络服务转变，由大众化服务向个性化服务转变，由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后，银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展，从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
1、市场潜力巨大，有待发掘。社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77%的被调查对象对理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务，88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看，随着经济的发展，中国的高收入阶层崛起，财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%，与此同时，城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势，户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式，即:将储蓄产品进行功能扩展，将存贷款进行产品组合，通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议，并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心，提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务，银行才能稳定现有优质客户，挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展，将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干，抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看，商业银行发展到一定阶段，银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代，80、90年代发展趋向成熟。据统计，在西方国家，个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来，随着利率的逐步放开，银行的存贷差利润不断缩水。另外，随着银行业的不断变革，特别是国有银行通过改革从计划走向市场，从垄断走向竞争，再到现在要对国有银行进行股份制改造，一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则，悉数使出浑身解数来拉存款，竞争导致负债业务的营运成本大量提高，耗费了大量的人力物力；另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈，直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业，风险加大的同时信贷利率却不断偏低，显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下，积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入wto，国内银行改革步伐加快，银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入，竞争手段的迅速更新，会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下，作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新，向客户提供收益率高、风险小的产品，使民众切实感到有利可图。只有这样，才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外，个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流，促进了金融创新。反过来，金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财，如在美国，指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合，以使客户取得最好的回报，每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行，对方就能为你量身定制理财方案，还代理操作，同时跟踪、评估绩效，并不断修正。即使是对理财一窍不通的人，只要委托了银行进行操作，也能获得理想的回报。而在国内，由于目前实行分业经营，金融业内按产业分业，即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场，由专门金融机构经营。因此，除了存贷业务外，银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品，实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具，包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等等；二是银行代销的金融产品，如保险、国债、开放式基金等；三是通过“银证通”等渠道，实现客户资金在银行及股市账户的流通；四是多种银行业务费用的减免，如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显，大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道，客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说，国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务，又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务，还必须具备丰富的专业经验和人生经历，这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一，一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手，可能对股票债券运作非常陌生，对期货常识知之甚少，更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外，目前国内没有成熟的理财规划师培训体系，也没有完善的资格认证制度，理财规划培训比较混乱，导致理财规划行业鱼龙混杂，理财规划师水平亦参差不齐，此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短，因此相关的软件系统的开发，信息技术支持系统平台的建立刚刚起步，还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期，有的投资渠道发展不够规范，有的投资渠道发展时间短，供依据的经验数据非常少，成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下，外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺，到2006年底，将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时，中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场，参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比，外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系，加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉，外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且，由于外资银行在中国没有广泛的网点，所以，争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户，其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力，很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业，但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源，这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制，外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破，从而造成中资银行个人高端客户的流失。
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制，为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化，使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域，不仅经营传统的银行业务，而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类，拓展理财服务的范围，真正做到代客户理财，实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制，就把思路局限住。应该广开思路，在一些法律未置可否的地方，设计各种各样的产品，进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营，集团混业经营的金融服务集团模式，在进一步深化与同业合作的同时，逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外，个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象，使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务，熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧，通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度，比如设立准入制度，规定哪些人可以进入投资理财行业，他们应具备何种资格与素质。另外，理财规划师这个行业与其同业不尽相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况？凭什么将自己的血汗钱交给别人管理？又凭什么相信理财师的决断一定高明？这就需要信誉，需要建立在市场上的信誉。否则，其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料，必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如，消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型，大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率，使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务；再如个人综合账户和投资理财业务，都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设，我认为首先，应建立包含广泛信息的数据库。其次，应实现内部的信息共享，在内部互联网上建立信息管理系统。最后，应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时，还应该注意相关理财软件的开发，注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点，使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主，实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理，为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求，只需与客户经理联系，如有必要，再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系，跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况，协调和争取银行的各项资源（产品），及时了解并受理客户的服务需求，负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时，与客户保持“连续关系”，加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外，银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位，在此基础上，针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务，使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
综上所述，个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入wto后银行应对竞争的要求，也顺应了金融创新的浪潮，将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场，银行只有按照营销管理的思想，以差别服务为特色，以先进的计算机设备和软件为依托，由银行专家型复合人才根据客户需求，对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新，规划出适合客户的个性化的理财方案，满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
[1]马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[j]。金融与保险，2004(2)。
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[3]张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[db/ol]。招商银行官方网站，2003(1)。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十二
摘要：大学生理财意识淡薄和理财素养较低的现象非常普遍。高校、家庭、社会对大学生进行理财教育是现代思想政治教育的新内容。对大学生理财教育缺乏的原因，理财教育的必要性进行了分析，对理财教育状况提出了具体的对策。
关键词：大学生；理财教育；理财行为。
美国学者安德森于1982年提出了理财教育的概念，理财教育指的是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。理财教育在很多发达国家实施较彻底、发展较成熟，大部分的学校都把理财教育纳入到日常教学之中，并取得了显著的成效。大学生的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。调查研究当今大学生理财教育的现状，分析缘由，才能更好地实行与之相适应的理财教育。
（一）理财教育观念落后。
主流传统文化引导人们重在公义而不在利益。对金钱、财富、商业行为一直采取贬抑、鄙视的主观态度。古人以士农工商的次序排列，从商者被置于社会的底层，且常常被贬为奸商。社会生活中人们以做事为人言利为耻，将谈论金钱视为一种不健康的行为。这种根深蒂固的传统思想严重束缚了对正当利益的追求。尤其对学生而言，读书学习被认为是第一要务，对理财教育则重视不够。
（二）学校教育管理引导缺乏。
初等教育阶段，学校、学生面临着巨大的升学压力，学校更看重对学生智商的培养，对学生的情商培养和财商培养根本无暇顾及。而高等教育阶段，种种原因导致理财教育缓慢前行。近年来，西南财经大学、中央财经大学、对外经济贸易大学等相继在保险、金融等硕士研究生专业设置了与个人理财相关的保险、财务、税务规划等方面的研究方向。中国人民大学财政金融学院、上海财经大学、南京大学金融系等也开设了理财规划方向的在职硕士研究生培训。但是本科生方面的个人理财教育却基本上是一片空白。国内部分高校开设了一定的理财教育的通识选修课，对学生财商的教育引导也是浅尝辄止。
（三）家庭成长环境制约。
家庭环境对孩子的成长影响非常大，家庭的理财意识对孩子财商的培养起到示范作用，在显性与隐性中对孩子理财活动起到至关重要的作用。国内很多家长认为，男孩子要穷养，女孩子要富养。内涵就是男孩子在成长阶段要吃一些苦，金钱看管的一定要严格，不能形成一些恶性。而对女孩子来说，养尊处优的生活能够更好地让她在社会上生活，不至误入歧途。这些观念的背后是家长对孩子不放心，把孩子的成长放在自己定制的笼子里。孩子的生活、消费被父母全部承担，避免了孩子成长应该经历的“挫折”。未经历风雨的子女在纷繁复杂的社会生活中，根本没有自己的理财常识，缺乏理财能力。家长的过度操纵，导致理财能力严重滞后。
（一）加强理财教育是素质教育的内在要求。
素质教育，是促进学生德、智、体、美、劳几方面全面发展，以达到提高全民素质为目标的教育。培养大学生的理财能力是大学生适应能力和生存能力的重要内容之一，大学生理财能力的培养也就成为素质教育的必然要求。网络杂志engauge在2003年发表的21世纪数字化时代人们应具备的基本素养中，把理财素养作为21世纪的重要素养之一，其定义经济素养为对经济问题界定、选择对策、消费、从中营利以及分析工作动机的一种能力，又指能通过收集组织经济事件，对经济形势和公共政策变化进行原因分析的一种能力。随着我国经济的迅猛发展，科学合理高效地使用自己有限的金钱，力争具备财产性收入成为现代人重要的素养。
（二）加强理财教育有利于培养大学生的财商。
我国著名财商教育专家汤小明先生认为：财商是指一个人认识、创造和管理金钱（财富）的能力。财商（fq）、与智商（iq）、情商（eq）一道被称为现代经济人必备的三商。财商主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确运用金钱及金钱规律的能力。随着经济的发展，生活中涉及的理财项目也越来越多，意识到理财的重要性，做好合理的分析，是大势所趋。大学生理财教育首先改变的就是财富观念。即对财富和金钱的认识、看法和态度，纠正中国传统教育关于财富的认知误区。大学生理财教育通过引导学生理财实践，养成良好的理财习惯，形成财富的有效积累。
（三）加强理财教育有利于培养学生良好的道德品质。
通过理财教育，让学生认识到付出与收获的关系，只有艰辛的付出，才能有合理的回报。父母供养培育子女读书上学，学生对父母要承担起其应该担负的重任，更好地培养学生的担当意识。同时理财教育能够帮助学生对生源地贷款、通讯承诺业务、信用卡等的有效合理利用，进一步强化学生的诚信意识。担当意识、独立意识、责任意识和诚信意识的形成可以让大学生终身受用。
（四）加强理财教育有利于学生更好地成长。
大学生具有完全行为能力，也需要处理各个方面的关系，包括金钱方面的关系，如何合理开支生活费用、如何寻找、判断市场机会合理配置暂时闲置的生活费用、如何利用市场机会创造自己的个人收入等等。招商银行发布《2011年中国大学生财商调查报告》，该调查在全国25个城市90所高校发放了2000份调查问卷，同时还对100位大学生进行了深度访问。报告发现，当代大学生财商总体正朝着健康、积极的方向成长，但是也存在着不同方面、不同程度的“失衡”情况。《报告》执笔描摹了四类典型“财商失衡态”族群，即“温室族”、“财盲族”、“懒惰族”和“月光族”。“温室族”比较缺乏财商观念、理财意识，以及对于财富未来的紧迫感；“财盲族”则缺乏足够的理财知识；“懒惰族”懒于做出理财实践；“月光族”难有节余，难以进行投资理财实践。调查数据统计显示，5.1%的大学生无法保证收支平衡，7.9%的人表示从来没有想过收支问题。但事实上，由于大学生对通货膨胀等重要的经济环境变化缺乏清醒、充分的认识，即使“收支平衡”也不能保证未来的财富健康。虽然91.8%的受访者承认理财的重要性，但有储蓄意愿的受访者却仅为35.9%，尝试过金融理财的更是低至8.2%。这种反差，恰恰表明大学生受访者的“理财意愿”停留在比较低的水平。在尝试将节余投资金融理财产品的大学生中，有一半以上的人投资了股票。而基金、保险、债券等相对来说更适合非专业投资者的金融产品却乏人问津。由此可见大学没有给学生创造学习的平台，不利于学生的成长成才成功。
（一）学校应加强对大学生的理财教育。
学校相关部门可以协调各个部门，通过多渠道、多途径对大学生开展理财教育。第一，邀请理财相关领域的专家（股票、保险等）开设通识选修课程。通过该课程的学习，使广大学生了解必要的理财常识。第二，重视理财实践活动，鼓励大学生积极参加理财知识竞技活动，参与模拟投资活动，到保险金融机构见习。第三，充分发挥大学社团的作用，开展以消费、理财的教育活动，让大学生掌握有效的理财知识，树立科学的消费观念。第四，高校结合社会理财机构的师资力量到学校进行宣讲，召开专门的理财讲座，满足不同类型学生学习的需求。
（二）家庭应加强大学生的理财教育。
家庭是大学生生活和学习消费的主要环境，家庭对大学生的理财教育应该着重做好教育和引导。父母对孩子进行理财教育应该注意一定的方式方法，有意识地教会理财的知识。在日常生活中通过细节传递正确的消费和理财观念。应该效仿犹太人关于钱的教育，有基本原则遵循：第一，每个人都要有明确的物权概念，我的就是我的，你的就是你的。要保护自己的财产，同时要尊重别人的财产。损害要赔偿，侵占要付出代价。第二，对于钱或者个人财产要知道珍惜，不可以浪费。第三，让孩子知道，钱是要靠自己的劳动来挣，不可以伸手向别人要。第四，让孩子知道钱财是有限的，智慧却是伴随终生的。理财教育最为重要的就是灌输给孩子们关于钱的最核心的理念，就是责任。因此，家长应该多与孩子沟通，在自身学习提升的基础上，潜移默化中培养孩子的理财能力。
（三）大学生自身应充实理财知识，提高理财能力。
大学生应该强化理财知识的学习，切实提高理财能力。开展理财教育的关键是大学生自身要意识到学习的重要性、紧迫性。利用一切有效的资源学习理财方面的知识，为自己实际的理财操作提供强大的储备。在日常生活中善于做好预算和记账，把自己的生活费用合理有效消费作为理财的练兵场。学校、网络上的理财竞赛活动，诸如叩富网的模拟大赛等等，理应有选择地积极参与其中，提高自己的理财能力。
参考文献：
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最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十三
金融实训让我们更多地将课本与实践相联系，让我们更深入地了解了自己所学的东西到底可用来干什么，让我们更多地反思毕业后自己想干什么、想要什么样的生活。下面是带来的金融实训心得体会，希望可以帮到大家。
本次金融实训形式多样，内容丰富，让我感触颇丰。在每个环节的学习中都能让我有所收获。
在上机实际操作中切身体会到了股票和期货买卖的全过程，了解到了一些证券交易的规则，让我对金融市场有了进一步的认知。我在本次实训之前对股票交易也有所了解，也会一些基本的技术分析，但是，在之前的虚拟交易中我感受我所掌握的技术分析在实际运用中反而会让我陷入困境。本次实训我吸取教训，买经营业绩一直良好的股市蓝筹，而且不轻易卖出，减少交易手续费。如今我买的3支股中已有2只涨到理想的价位了，如若可以抄作，应该是时候卖出了。本次上机操作确实是我第一次接触期货，只能说选哪个期货完全是靠运气了，也曾听闻期货的技术分析远比股票复杂，股票我尚未消化，期货也就更难下咽了，也许这也决定了我将来不会像接触股票那样接触太多的期货。
本次也不是我第一次去宏源证券，营业厅内没有什么大的变化，只是给我们讲解的娄经理的一些话和她的经历让我有所感触。她具体说了什么我描述不清楚了，但是我能记得她年轻的脸庞上写着的成熟气质以及当时我听她的讲解过后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能开开心心，就能有所作为。
听工商银行王经理的讲座让我也心生诸多感慨。她纯熟高超的ppt使用和制作技巧是我对她的最初印象也是她职场多年轻车熟路的见证。她给我们讲述的.银行的信用系统让我印象非常深刻，我曾今因为师哥推荐的原因办过一张后来都没怎么用过的银行卡，一年后自觉卡不用可能会有麻烦便和同学一同去注销，但是中行的工作人员却告诉我们不用注销，不用就自动注销了。现在想想，银行的工作人员要是自己对整个工作领域不了解对广大消费者会是多大的损害，也许我和许多同学的信用积分已经被扣的不成样子了。这也给了我一个教训：对于自己没有用或者很少用的东西得到了反而是一个麻烦，自己不清楚的东西乱用了可能会出问题。王经理讲的理财规划也是我第一次真正意义上接触到这个概念，在我自己做自身的理财规划时，我才体会到了理财规划的重要性，想做好一个适合的理财规划也不是一件容易的事。
金石期货的唐总最让人敬佩的是他敬业的精神。已经坐上了总经理的高位，却丝毫没有流露出那种颐指气使的感觉，反而憨厚老实，平易近人。胖胖的身体在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸湿了整个后背。不但如此，他教给我的最宝贵的知识经验是让我们分析问题从所有有关的方面全面的了解，综合分析，才能得到更准确更可靠的结论。
至于农信社的行长给我们的讲座也让我这个对农信社一无所知的人了解了它的历史，了解了它的归宿，对之前意识中一些模糊的概念和名词有了一个系统和清晰的认识。
本次的小组保险规划给我的感受更为深刻。上过保险学的我们以为做这个应该只是小事一桩，却没想到远比我们想象中的难。现在回想起来，问题出在多方面：首先，我们的团队合作意识不强，没有彻底弄清楚队友的思路，导致分任务后的衔接不自然，需要重新整合思路，比较费时。然后，我们对保险学课上的内容只能给我们一个宏观的指引，微观层面上具体到哪家保险公司的哪个险种是适合出现在保险规划中还需要大量搜集资料，然后综合考虑，认真权衡，比较费时。再者，小组每位成员都没有做过类似规划，需要讨论出一个所有成员都认可的思路，分配给每个成员等量的任务，比较费时。在整个保险规划完成时，我们组的每位成员也都更加的了解如何更好的进行小组合作，如何更加有效果的进行小组讨论，而我也更加了解了一人之力有限，团队之力无穷的道理了。
总而言之，本次的金融实训对我的各个方面都有较大的受益，让我学到了课上学不到的理论知识和实践经验以及人生的哲理。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十四
在当今"负利率"的时代背景下，投资者已经不再将储蓄生息视为积累财富的唯一方式，理财险逐渐代替银行储蓄成为保险投资的不二选择，发展态势渐趋繁荣的理财险是否能够真正为投保人带来可靠的收益，本文将通过对理财险大类目下各个不同类别险种的对比，以及对理财产品较高预期收益率背后暗藏的潜在风险进行分析和解读，指出其利弊共存的两面性，揭示理财险对个人投资的实际影响，在一定程度上引导大众做出理智的投保选择和投资行为。
近几年来，在央行不断实行降息将准的"双降"背景下，我国开始步入负利率时代，将闲置资金存放于银行已经不再是最保险稳健的投资选择。再加之互联网金融的不断发展带动了互联网保险行业的异军突起，大众的消费观念也渐趋开放，传统的保险意识不断更新，在天时地利人和的有利环境下，"理财险"作为一种讲究策略、便捷高效的投资方式自进入投资市场以来便深受大众欢迎。数据显示，20xx年前10个月，寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款（万能险）和投连险独立账户（投连险）新增缴费合计6564亿元，同比增长90。86%，占整体保费的比例上升了10%至32。2%。其中，万能险新增缴费6024亿元，同比增长84。6%；投连险新增540亿元，同比增长206%。然而，任何事物的发展都具有"两面性"，理财险对个人投资究竟会带来怎样的实际影响，还需要用事实和数据来说话。
20xx年以来，保险行业的发展进入瓶颈期，增长急速放缓，处于调整和转型阶段。在此之前，寿险公司可凭借以利润换规模的运营模式，依靠大量的银保业务来扩大规模。然而，在20xx年11月银监会发出了禁止保险公司人员在银行驻点销售的通知，使得寿险业在20xx年出现负增长，之后的20xx年和20xx年的增长也渐趋低迷，直到20xx年才出现了扭转的趋势。
其实，这无非是银行保证其业务规模的一种排他行为，自银监会发出禁止保险公司银保业务的通知以来，银行的各种理财产品开始大规模发展，这就直接导致寿险保费被分流，规模迅速缩减，寿险的发展陷入低谷。在这种紧张的局势下，为了保持较高的竞争水平，保险公司推出的各种理财产品不得不拿出"高收益"的利器来吸引大众眼球，并且越发热衷于高收益，逐渐偏离了保险保障的本质。这种现象一方面是缘于激烈的市场竞争，另一方面，究其深层次的原因，则是由于整个行业发展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核机制所导致的。这种偏离本质的发展理念无疑为企业的长期经营埋下"祸根"，长远看来，也必将对客户的利益造成损失。事实上，近几年来我国保险的平均投资收益率并不高，三次峰值分别出现在20xx、20xx和20xx年股票市场走势利好的局面下，具有较大的投机性，难以支撑负债成本高的理财型保险产品。
其次再从理财险的分类和特征入手进行分析，理财险，简单说来，就是一种附加了投资功能的新型人寿险种，具体分为投连险、分红险、万能险和家财险，除了投连险具有高风险高收益、透明度高、个人投资水平起决定性作用的特征以外，其他三类险种风险相对较小，且由保险公司和客户共担风险、共享利益，以基本保障为首要目标，下设最低保障利率，总体看来，是一种较为稳健的投资方式。
然而，理财险是否真正能够在为客户提供资金保障的同时带来可观收益还需要根据险种的运作模式、资金动向、收益来源等特征结合具体的经济环境和个人选择进行深入分析。中小型保险公司保费的快速增长主要得益于万能险的销售。客户一般青睐于万能险所提供的2%~5%的最低保证年化结算率，然而，普遍被大众所忽略的一点是，大部分保险公司在宣传时使用的是预期收益率，预期收益率不同于最低保障利率，是否能达到预期水平，并非保险公司所能决定的。尽管某证券研报显示，近年来的万能险产品中，年结算利率分布在4%~6%之间的产品占比最大。但是，这种收益水平是否能持续下去还要看企业长期的投资能力。因此，所谓的万能险也并非一种无风险的投资。
有业内人士称，当经济形势不利、资金周转困难或是企业需要大额资金进行高速扩张时，为了保证资金的持续流入以及对客户的信誉度，即使达不到预期的投资收益率，企业也会动用自有资金去弥补投资人，这无疑是一种"拆了东墙补西墙"的应急方法，长远来看，不但会造成企业内耗严重，而且会使投保人的收益失去保障。因此，作为一名理智的投保人，在选择投保公司时一定要谨慎，这和在变幻莫测的股市上选择合适上市公司的股票有类似之处，一定要对保险公司的投资能力、运营状况、资产负债规模以及盈利水平进行详细了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了双眼，要着眼于企业长期投资水平，做出理智的投保选择。
另外，理财险还凭借其较低的资金门槛吸引了大众的眼球。一般银行的理财门槛较高，以5万元为下限，相比较而言，保险公司的低门槛更具有吸引力，大型保险公司5000元起投，而一些中小型保险公司则千元即可起投，除此之外，一些保险公司为了扩大业务量，打开线下互联网销售市场，甚至推出了一元起购的理财险种。然而，低门槛的表面福利背后却隐藏着潜在的风险，因为购买理财险需要交付一定的初始费用，而且长达十几年甚至几十年的投保期限意味着一旦退保，便要为此付出高昂的代价。以万能险为例，业内一般按千分之八收取初始费用。在投资之前，险企已经扣除了部分资金当作初始费用和其他成本，因此万能险的整体收益在前几年不会很高。将保费交到险企后分别进入风险保障账户和投资账户，投资账户里的资金由险企代为投资，收益上不封顶，下设最低收益。然而，投保期限却长达二十年之久，1年内退保的话，需要5%的费用，两年内退保则收取费用4%，3年内退保收取3%费用，这意味着你退保获得的收益还不一定能覆盖支出的费用。值得宽慰的是，万能险之所以万能就在于它具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的优势，即投保人可以根据个人收入的变化选择缓交或停交保费，也可过三五年或更长时间以后继续补交。这就在一定程度上缓冲了直接退保造成惨重损失的不利影响。
众所周知，保险公司的业务量和业务员的销售水平、经营业绩直接挂钩，而业务员的奖金提成又同其手中的订单量直接挂钩，在利益的驱动下，一些业务员可能会不惜一切代价去争客户，抢单子。网上甚至有业内人士爆料保险营销员最高可月入百万，虽然不排除有夸张的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保险行业暴利的一面。而且很多保险订单都是客户先付定金然后双方再签订合同，很多业务员都是昧着良心做保险，没有完全告知投保人所有的保险条款。但是保险意识这东西一时间也确实很难让投保人接受，所以保险销售才会这么难做，也就有随之而来的高薪。笔者的父亲就亲身经历了类似的事情，在一个身为保险销售员的亲友的推荐下购买了某保险公司的一份理财险，合同签订前，业务员说得天花乱坠，好像不买这份保险就是人生的一大损失，笔者的父亲始终抱着半信半疑的态度，然而，公司经理为了快速拿下这笔订单，竟然提议让该亲友先为父亲垫付四千元的定金，这样一来，就成了"到手的鸭子"飞也飞不掉了，父亲就这样在毫不知情的情况下稀里糊涂被迫购买了这份理财险。当父亲仔细研究觉得并不合适的时候，已经过了合同中所谓的犹豫期，退保的损失惨重。一来不想承担损失，二来顾及到朋友之间的情分，父亲只好作罢。
总而言之，理财险不仅是消费者长期关注的热点，也是监管机构的重点监管对象，最终还需回归"保障"的本质。购买理财险是否能为投保人带来实际收益需要具体问题具体分析，投连险的高风险高收益的双重性使得投保人的资金存在一定的风险性，适合追求高收益的风险型投资者；万能险风险小，且保费可根据收入状况随时调整，适合保守型的工薪阶层投资者；分红险以保险保障为目的，兼顾投资功能，投资部分存在诸多不确定因素，但也属于较为稳健的投资。投资型家财险风险最小，属于典型的储蓄替代品，以略高于银行存款的收益吸纳巨额现金流，固定收益的做法也比较受保守型客户的欢迎。保险产品琳琅满目，需要大众擦亮双眼，根据险种的保费和基本保险金额估计最低收益率，并和银行利率作比较，从而才能确切得知在较长的投保期限内购买一份理财险是否有较高的性价比，要根据个人经济实力选择适合自己的，看似受益匪浅的万能险，某理财经理分析，并不适合小额且流动性不足的客户购买。除此之外，要谨防保险业务员带有强烈夸张成分的推销说辞，有一双明辨是非的眼睛和维护自身合法权利的意识，不被一时的利益冲昏头脑，做一名理智的投保人，才能真正从保险中受益。
[1]郑伟。中国保险业发展研究。经济科学出版社，20xx—02—01。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十五
论文摘要：理财业务是商业银行推进综合化经营战略的重要载体和提高中间业务收入的重要手段。我国商业银行理财业务尚处于起步阶段，当前具有以信托贷款产品为主导，产品呢预期收益趋向合理，分成服务体系开始构建等热点。产品风险揭示不足，品种结构不合理以及粗放式发展等问题仍然存在。我国商业银行需要重新考察和研判市场方向，发挥理财业务对经营转型的重要作用；打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚；加大创新力度，探寻理财市场发展新空间；同时，由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变；建立健全理财业务风险管理体系。
论文关键词：商业银行个人理财业务理财产品银信合作。
金融业的对外开放和市场竞争格局的演变，使商业银行纷纷推行以转变经营模式和增长方式为要内容的战略转型，金融市场和金融创新环境的日臻完善为银行理财业务的拓展提供了良好的机遇。在国内外经济金融环境发生深刻变化的背景下，商业银行大力发展个人业务有利于熨平经济波动的负面影响，提升同业竞争综合实力，拉长盈利成长周期。然而，我国商业理财业务尚且处于起步阶段，并受到金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面因素的制约，在迅猛发展的同时也呈现出一些亟待解决的新问题。本文首先总结了我国银行理财产品市场的进程及特征，进而对当前理财市场中值得关注的重点问题展开分析，对商业银行个人理财业务未来的发展方向及思路进行探索。
一、我国商业银行个人理财业务的发展。
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
1、我国商业银行理财业务的发展历程及其动因。
20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财b计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中小股份制商业银行成为推动人民币理财业务发展先锋的直接原因是，在当时信贷投放高速增长的背景下，中小银行定期储蓄存款占比较低，缺乏稳定的资金来源，而发行人民币理财产品能够增强其吸储能力，缓解资金趋紧压力。
以来，随着客户理财服务需求的日益旺盛和市场竞争主体的多元化发展，银行理财产品市场规模呈现爆发式增长的态势。特别是面对存款市场激烈的同业竞争，国有商业银行开始持续加大理财产品的创新和发行力度，不断丰富和延伸理财品牌及价值链上的子产品。以工商银行为例，到分别（发行）销售个人银行类理财产品190亿元、755亿元和1544亿元，年均增速达185.3%；而仅上半年即累计（发行）销售个人理财产品5495亿元，同比大幅增长6.5倍。凭借网点资源、客户资源、综合实习优势，国有商业银行目前已经占据国内理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。
2、我国商业银行理财产品运作模式的演进。
在人民币理财产品的初创期，投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面，与初期的外币理财产品相比，人民币理财产品则更为规范，客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说，这一时期的理财产品与商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域，依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。
此后，由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强，商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作，将理财资金委托给信托公司，信托公司则以自己的名义，进行股票和实业投资。在此种投资路径打通以后，理财产品形式上的创新层出不穷，比如新股申购、信托受益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品，实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是qdii的推出，打通了人民币海外投资的通道，扩大了资源配置的半径，理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。
二、我国商业银行理财产品市场的特点。
1、信托贷款类产品成为理财市场的主导。
20各商业银行理财产品发行数量保持快速增长，单手资本市场大幅下挫，投资者风险意识增强银监会加大商业银行理财业务规范整改力度等因素的影响，理财产品的品种结构普遍发生显著变化。子年2季度开始，风险相对降低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加，并保持迅猛增长的态势，在各类银行理财产品中已占据主导地位。如招商银行全年累计发行“金葵花招银进宝之信贷资产理财计划”和“金葵花招银进宝之票据盈利理财计划”两种信托贷款类产品宫674只，在其各类理财产品中的占比达到73.8%。其他各行也纷纷将信托贷款类产品作为理财业务推广的重点加以集中发行。如工商银行的“稳得利系列”、中国银行的“平稳收益计划”等。信托贷款类产品普遍具有投资标的明确、结构简单、期限多样、收益相对稳定等特点。从根本上讲，信托贷款类产品的内在特性符合当前阶段投资者、商业银行、借款人和信托公司等各方主体的利益。
2、公益性、专属性创新产品彰显理财业务价值。
针对“5.12”汶川特大地震灾害，部分银行迅速反应，推出了具有公益性质的创新理财产品。例如，建设银行在震后第五天就发行了“财富.爱心公益类08年第一期理财产品”，将募集资金的8%通过中国红十字基金会定向捐赠于四川灾区，并且该产品不向客户收取认购费、管理费等任何费用。此外，在教师节期间，招商银行还特别发行了“金葵花招银进宝之信贷资产教师专享理财计划”，在原有信托贷款类产品的基础上赋予了“尊师重教”这一更具意义的内涵。此类以慈善、关爱为主题的理财产品，在很大程度上拓宽了银行理财业务的发展思路，打破了以往理财业务同质化的常规，深化了理财品牌的内涵与价值，增强了客户的认同和忠诚度，并有效地提升了银行的品牌价值和社会形象，对于理财业务的长远发展大有裨益。
3、产品预期年化收益率更趋规范合理。
各银行理财产品的预期年化收益率普遍趋向于规范合理，与以往部分银行对新股申购类、结构挂钩类产品动辄给出40%或50%的预期收益率，甚至“上不封顶”的情况形成鲜明反差。例如，光大已拿回国内“阳光理财同升21号”挂钩类产品的预期收益率分别为8%、4.5%、1.45%三档；中信银行投资于新股申购和信贷资产的“全面配置计划0807期产品”的预期收益率为4.38%；而农业银行的“本利年08第15期基金精选型产品”，招商银行的“金葵花新股申购22期与套利理财计划”等均有给出具体的预期收益情况。究其原因：一方面，受资本市场低迷以及“零收益”实践等因素影响，各个银行给出的预期收益水平更加实际与客观；另一方面，按照银监会要求，对于无法提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，各个银行在宣传和介绍材料中不得给出“预期收益率”或“最高收益率”。尽管有所回落的预期收益水平在一定程度上会影响客户吸引力，但从根本上讲，科学的、与实际收益情况吻合的预期收益率将对商业银行及其理财产品的美誉度和客户信任度产生积极影响。
4、产品短期化趋势更为显著，期限结构日臻完善。
与以往同类型产品相比，各银行理财产品的短期化趋势更为显著。以招商银行为例，其2008年所发行的全部理财产品中，期限在三个月（含）以内的产品数量占比达36.8%，期限在三个月至一年的产品占比达59.7%，而一年期以上的产品仅占全部产品3.5%。此外，其他各银行也注重短期化产品的研发和推广，如工商银行“2008年第65期稳得利增强型信托投资理财产品”的期限为16天；中国银行的“博弈人民币理财产品”期限分为14天、21天或1个月。在产品不断短期化的同时，各银行也注意产品期限结构的完善。以工商银行11月份发行的“稳得利”系列产品为例，其包含了29天、75天、90天、12个月等各种期限结构，能够满足不同投资者的偏好。
5、理财业务分层服务体系逐步构建，财富管理职能日益凸显。
2008年来，针对中高端客户的专属产品不断增加，银行理财业务更加注重客户细分，财富管理职能日益凸显。举例而言，交通银行“得利宝新蓝58号产品”和“得利宝海蓝31号产品”对普通客户、交通银行客户进行了分层定价，产品预期收益与客户层次成正比。在交通银行的财富管理服务体系中，“交银理财”定位于季日均金融资产5万元以上的客户；“沃德财富”地位于季日均金融资产50万元以上的目标客户，并提供专属客户经理、专属理财网点、专享增值服务等。同样，工商银行也全面升级了“理财金账户”服务品质，定期推出“理财金账户”专属理财产品，并通过贵宾理财中心、贵宾客户服务专线、贵宾网上银行等各种专属通道，为客户提供全新的理财服务体验。各银行对中高端财富客户的重视程度正在不断提升，市场细分能力的增强和分层服务体系的构建将成为商业银行财务管理业务发展的重要基石。
三、我国商业银行理财市场存在的问题。
1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险。
由于央行对信托贷款利率下线没有规定，因此信托贷款可以规避商业贷款基准利率下限规定，这在一定程度上降低了借款人的融资成本。另外，虽然从实质上看是商业银行对用款单位放贷，但由于信托贷款与信托理财资金不在商业银行表内核算，因此可以规避《资本充足率管理办法》，不用计提资本，这在一定程度上也优化了商业银行的资产负债结构。基于此，我国大部分商业银行都开展了与信托挂钩的理财业务，筹集资金的投向基本上是信托贷款。
信托贷款对银行和信托公司而言，都属于表外业务，贷款的信用风险完全由购买理财产品的投资者承担。在此情形下，银行和信托公司对借款人一般不会进行授信尽职调查，对贷款用途也不会开展相关的监测工作，特别是贷款大部分在异地使用，就更缺乏有效地贷后管理一旦用款单位出现还款风险，担保人又不能如期履行担保责任，将会给购买理财产品的投资者带来巨大风险，银行也和信托业虽然对此不负有偿还义务，但也将面临系统性的声誉风险。
2、对客户风险提示及信息披露不充分。
部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不充分，主要体现在未提供必要的举例说明。风险提示只是简单的列示。如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，未对铲平面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细的阐释。
对一些挂钩较为复杂的产品的理财业务，在与客户签订合同前，未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。在将有关市场检测指标作为理财计划合同的终止条件或中之参考条件时，未在理财计划合同中对相关指标的定义和计算方式做出明确的解释。
3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏。
在全球金融自由化于一体化的形势下，由于我国金融市场尚不发达，可以预期在未来相当长的一段时间内，我国个人理财业务挂钩标的投资方向将主要向境外市场发展，其中主要投资产品属于衍生工具范畴，因此熟悉国际衍生品通行的交易规则、惯例是维护我国商业银行从事国际衍生品交易合法权益的关键之所在，但目前银行相关从业人员异常缺乏国际衍生交易经验特别是对国际规则的了解，更无从谈及灵活运用国际惯例维护自身合法权益。
4、营销宣传不够。
个金融机构在理财产品的营销上基本处于“雷声大、雨点小”的状况。在银行营业厅里，都摆放着介绍理财产品的小册子或宣传纸，但缺乏特色产品和个性化方案，这同客户需求显然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。比如，“千里马”、“红双喜”等投资分红险，其复杂的条款，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白，而各行却无人主动的向客户介绍。一些新国债、基金等的收益、风险情况也是客户所不熟悉的，单单看一看宣传册，客户根本弄不明白。
我国商业银行的个人理财产品的同质化趋向。在业务范围上表现为，把现有业务进行重新整合，普遍缺乏更为细致的客户分层，无法为客户提供切合需求的个性化服务；在财务策划上技术人才的支持都无法满足现实需求，投资产品在广度和深度上均不能完全满足客户的理财需求。从目前国内同业的情况来看，基础金融产品在同业之间相差无几，理财产品的市场定位和定价无法展示出各商业银行的产品特色，同质产品的竞争完全体现为市场价格的激烈比拼，严重影响了理财市场的健发展。
同时，金融产品的复制特点加剧了这一现象，一家银行刚刚发出新的理财产品，其他银行就能够立刻跟进，名目虽不雷同，但功能特点相似、投资收益相当，几乎是克隆。于是现有的个人理财产品基本都是保险、证券、外汇、基金等的投资组，缺乏特色。比如同一保险公司的理财产品会被几家商业银行代理，或者同一商业银行代理的几家保险公司的理财产品只是名字的区别，而没有实质性的差异。对个人客户而言，这些产品的确眼花缭乱，却缺少实际吸引力。
四、加快发展我国商业银行理财业务的对策。
从长远来看，由于理财业务将国内居民财富迅速扩张而引发的对金融业务的外在需求，与商业银行利用金融创新实现战略转型和多元化经营的内在需求有机的结合在一起，因此其具有强大的生命力和广阔的拓展空间。
1、发挥理财业务对银行经营转型及客户关系管理的.重要作用。
理财业务的快速发展对商业银行推进经营转型与实施客户关系管理具有重要的实际意义。一方面，大力发展理财业务有助于烫平经济波动的负面影响，有助于应对利差收窄的挑战并拉长盈利周期。首先，理财业务的快速发展能够提高手续费和佣金收入在营业收入中的占比，有助于商业银行实现收益来源的多元化和收入结构的优化；其次，利用理财业务平台，商业银行能够实现与多个市场、多种业务的对接，并使之成为综合化经营的重要载体和有益探索。另一方面，商业银行理财业务若能与客户关系管理有效结合起来，与客户建立持久信任关系，成为客户完全可信赖的金融顾问，不仅能够极大的降低优质目标客户的流失率，还将促进理财业务与储蓄存款、银行卡、电子银行等不同业务类别交叉销售和协同效应的实现，进而提升零售银行业务对经营利润的贡献度，增强商业银行可持续发展和抵御风险的能力。
2、打造卓越品牌形象与特色服务，获取客户的持久信任与忠诚。
当前，国内银行的理财产品具有较强的同质性和可复制性。在这一背景下，只有依靠卓越的理财产品以及超越客户预期的特色创新产品及服务，提高客户的认知度和荣誉度，才能在纷繁复杂的产品和激烈的同业竞争中超出。在品牌建设方面，需要商业银行持续地自身核心理财品牌加以塑造，通过准确的服务定位和文化内涵，与客户建立情感，从而赢取客户的忠诚和持久信任，提升市场竞争力。以招商银行为例，其全部理财业务均冠以“金葵花”之名，经过持续不断的培养，更使客户自然而然低产生一种信任感，这种品牌形象是难以被同业复制的。
在特色产品及服务方面，商业银行需要不断更新理念，针对不断变化的市场热点和焦点，必须增强响应能力，即使退出具有自身特色的新产品和信服务，从而获取同业竞争主动权。理财不仅是一项规划、一个系统、一种过程，更是规避经济金融风险的“防火墙”。当金融市场繁荣时，需要通过有效的理财手段实现财富增长；而当金融危机到来时，则更需要发挥其独特的作用，把握机遇，平稳实现客户资产保值增值。
3、加大创新力度，探寻理财市场发展新空间。
面对错综复杂的市场环境，商业银行需要重新考察和研判市场方向，加大创新力度，为理财市场寻找新的加速器。货币政策的转向、相关监管政策的推出和调整以及一系列刺激经济措施的实施，都为理财业务的创新提供了政策支持和发展空间。近期，银监会相继发布了《商业银行并购贷款风险管理指引》、《银行与信托公司业务合作指引》等多项政策，很多投资对象的价值将被重新发现，更多的市场品种将被发掘。例如，并购贷款类产品可能成为银信理财业务新的增长点。与传统的信贷资产类产品相比，并购贷款类产品将在投资方向、收益模式以及风险控制手段等方面进行探索创新。此外，股权投资及pe类产品预计也将成为优化银信产品结构、提高产品附加值、提升银信合作层次的重要领域。此类创新将私人股权投资等纳入银信业务合作范围，打造个性比较强的高端理财产品，有利于银行与信托形成具有市场竞争力的服务品牌，进一步开创理财市场新的发展空间。
4、由单一产品向综合平台转变，由大众化产品向分层次服务转变。
从国外金融机构理财业务的发展来看，理财业务并不局限于为客户提供某种单一的金融产品，而是根据细分目标市场以及投资者的财务状况、投资预期、风险偏好等为客户量身定制理财规划方案。尽管近年来国内银行理财业务取得了迅猛的发展，但仍处于“关注产品胜于关注客户”的初级阶段，与理财业务全方位、差异化、个性化的本质内涵相比，仍存在较大差距。从长远看，国内银行理财业务的发展也应遵循由单一产品向综合平台，由大众化产品向分层次服务，由单纯的产品销售向以金融顾问、资产管理为核心的综合投资理财服务转变。
5、建立健全理财业务风险管理体系。
理财业务的风险管理应既包括商业银行在提供理财顾问服务和综合理财服务过程中面临的法律风险、操作风险、声誉风险等主要风，也包括理财计划或产品包含的相关交易工具的市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险以及银行进行有关投资操作和资产管理中面临的其他风险。因此，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的理财业务特点，制定具体而有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全理财业务风险管理体系，并将理财业务风险纳入全面风险管理体系中。
在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范于控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。商业银行首先应根据自身理财业务发展的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。商业银行研发、销售和管理有关理财计划，必须配备相应的资源，具备相应的成本收益测算与控制、风险评估与检测，内部价格专一等的能力和手段，对需要对冲处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。
最新个人理财课程论文（热门16篇）篇十六
在当前应用型课程改革的背景下，“以学生为中心”的教学理念和思路成为教学改革的重要目标，也是教学效果的展现。在《个人理财》这门课程的教学改革中，尝试采用“以学生为中心”的教学理念，让学生积极参与课堂教学，教师采用多样化的教学方法，建立交流反馈机制，形成过程性与结果性同存的考核体系。
以学生为中心；个人理财；课程改革。
2015年11月，教育部、国家发改委、财政部印发《关于引导部分地方普通本科高校向应用型转变的指导意见》，山西工商学院贯彻党中央、国务院重大决策，步入应用型课程改革之路。我校金融学院财务管理专业开设的专业选修课《个人理财》进行了“以学生为中心”的快乐式教学改革的尝试。目前，如何做到“以学生为中心”寓教于乐，积极调动学生的积极性和主动性，对个人理财课程进行改革创新，成为目前教学领域中不可忽视的课题。
传统的教学理念是“以教师为主”，向学生灌输知识，而在应用型本科院校的背景下，学生的主动性和积极性引起我们重视，尝试“以学生为中心”的教学理念不仅符合高等教育的现实需求，而且也是培养应用型人才的内在要求。基于我校应用型本科院校的办学定位和财务管理专业的应用型人才培养方案以及《个人理财》实践性较强的课程性质，由“教”向“学”的理念转变是必须的。因而尝试“以学生为中心”的教学模式是必要的。
目前，随着个人理财业务的不断发展，社会对专业理财人员的需求也不断增加。基于此，各财经类高校都开设了《个人理财》课程。《个人理财》课程以金融市场理论为基础，以个人生命周期为纵向脉络，着重研究利用金融产品对个人和家庭按照生命周期理论分阶段运用理财知识进行规划和完善，以达到理财意义上的人生圆满的目的。由此可以看出，该课程综合性、实践性较强，职业岗位能力匹配度较高，突出其“务实”，因此对《个人理财》进行应用型课程改革是必要的。但是目前高校在课程改革中仍处于初级阶段，还需要进一步改革。
(二)高校个人理财课程改革存在的问题。
1.个人理财课程教学模式落后在个人理财课程的教学中，普遍采用“以教师为中心”的教学模式，该模式主要体现教师的“教”，忽略学生的“学”，教师扮演着知识的传播者和管理者，将上课内容事先设定好，学生作为知识的被动接受者和被管理者，他们没有选择权，这种僵化的人才培养模式使得传统教学内容陈旧，学生的主动性与积极性缺乏，教学改革缺乏创新。另外，高校中个人理财课程理论与实践的脱节也使得教学效果不佳，学生以死记硬背来应付考试，没有主动认识了解经济、理财案例的兴趣，更没有理财规划的实际经验，使得理论联系实践的能力欠缺。2.个人理财课程教学方法单一在实际教学中，教师主要采取讲授法，将知识有逻辑地传授给学生，理清重难点，让学生能够听明白，有时引入案例分析法，是对讲授法的补充。但是，大多数情况下，教师会认为采用其它的教学方法会浪费时间，教学进度没有办法很好地完成，而采用讲授法可以将课程所需内容传授给学生，学生也可以避免教师提问或者小组讨论带来的思考、发言和反思等诸多的麻烦，一举两得，何乐而不为。3.个人理财课程考核机制陈旧传统的考核方式是结果性考核，也就是一考定结果，而在进行了应用型课程改革后，仍然是会受到现实课程考核评价机制的约束。在《个人理财》这门课程中，实践性较强，银行理财产品的设计以及综合理财规划建议书的制定在最终考核时均以最终的报告而给出成绩，仍然注重的是结果，而忽视了应用型课程改革中的注重过程性的考核。
(一)使用“以学生为中心”的教学理念。
“以学生为中心”的教学理念源自美国著名人本主义心理学家罗杰斯，其内容主要是指教学、管理以及服务的理念转变，目的是从“教”向“学”的转变。通过采用“以学生为中心”的教学理念，不仅可以增强学生的兴趣，提高学生的主动性和积极性，而且还可以提升教师的执教能力，增加教学的趣问性和生动性，进而促进师生的融合。《个人理财》课程所涉猎的专业知识较多，涵盖了金融、会计、经济、管理、法律等诸多领域，在进行课程建设时，我们试图打破“以学科为中心”的教学方向，建立以“专业能力”为核心的内容体系，以“项目—模块—任务”这一逻辑体系，引入相关案例，加入项目实训，强化工作技能的培养和提高。在教学过程中，通过案例分析和项目实训等手段，帮助和引导学生建立人生规划脉络，以利于运用所学知识深入分析现实问题，并通过具体实践领悟理财真谛，学会理财沟通，掌握理财技能，成长为能够为自己及他人做出科学理财规划的现代理财专业人士。同时通过项目实训让学生感受理财的现实场景和真实过程，不仅锻炼学生理财知识的运用，还能帮助其锻炼将来在工作和生活中的人际交往能力、专业表达能力、知识运用能力以及应变和解决问题能力，从而真正达到理论与实践相结合的目的，培养出能动脑也能动手的专业理财人才。
(二)采用多样化、灵活式的教学方法。
1.项目教学法课改后的《个人理财》课程共分为12个项目，在项目下下设模块，在模块下下设任务，形成“任务驱动式”模式。每个项目之前教师将项目中需要完成的任务下发给学生，学生通过搜集整理、上课听讲、小组讨论等形成完成任务，形成项目报告，然后进行项目成果展示，学生和教师作出交流反馈。比如，在制定综合理财规划时，学生可以在个人生命周期中选择某一时期，搜集整理分析该人或家庭的财务情况以及结合其所能承受的风险能力，根据家庭的理财需求，进行理财规划，形成理财规划建议书，学生完成之后在课堂上进行展示，教师在整个过程中要给予帮助。2.互动式教学法互动式教学法能提高学生的自主学习能力和增强学生的团队合作意识，能加强教师的创新能力。在《个人理财》课程中，通过五步完成该方法，分别是教师引导、学生感悟、小组讨论、成果展示和情景模拟。教师引导是互动式教学法的前提，教师可以通过案例或者启发式问题让学生带着疑问先去学习，在学习中寻找答案，这种自学式会提高学生发现问题的`能力；学生感悟是互动式教学法的基础，在开新课之前，教师要了解学生现有的知识水平，根据学情制定“阶梯性”的教学目标，比如，在《个人理财》的课程中，讲授保险规划这个项目时，需要先让学生明白理解保险的重要性，再让学生知道在他们不同的生命周期阶段中会出现哪些保险需求，然后再进行保险规划的说明；小组讨论是互动式教学法的核心，小组通过分工完成资料搜集、整理、讨论，形成小组的想法和观点，体现团队精神，比如，在《个人理财》的综合理财规划项目中，可以让学生分组整理该家庭的基本信息、财务状况分析、理财规划目标、理财方案的预期效果以及方案调整和持续服务等内容，最终通过分析完成理财规划建议书；成果展示是对互动教学的检测和评价，学生通过制作ppt来展示该组的综合理财规划建议书，小组内互评，教师提出意见和评价；情景模拟是对互动式教学法的升级，在投资规划项目中，可以通过模拟交易平台进行操作，让学生有真实的思维感受，真切得体会到岗位中的需求。
(三)注重“过程化”考核。
基于应用型的人才培养目标定位，对课程的内容和教学效果的考核要体现学生能否独立发现问题、思考问题、分析问题和解决问题，要主要检测学生的运用能力和实践能力，所以，对该课程的考核要结合知识、技能和能力三方面，注重学生在学习过程中的表现和提高，在过程中记录学生的各方面的成绩，注重“过程化”考核。在设计课程考核方法时，教师要充分激发学生学习的热情，促进学生之间的合作，加大学生自主学习的压力，最大限度地调动学生与教师学与教的积极性。针对《个人理财》课程，要对过程与结果两方面进行全面考核，初步设想为：过程成绩占70%，结果考核成绩占30%。在过程考核方面，考核项目包括出勤情况(10%)、理论知识掌握的程度(20%)、理财产品设计(20%)、综合理财规划方案(50%)等方面。在结果考核方面，则主要以论文考核为主。而在课程“过程性”考核内容设定时，主要分为三方面：一是考察学生基本理财理论知识的掌握程度；二是举办小组间的理财产品营销大赛，对每个小组的理财产品设计、现场理财产品营销进行评定；三是要求每个小组制定一个以某位同学家庭为背景的综合理财规划方案。在理财产品与方案设计、讨论、改进、推广的过程中，学生可以独立思考、相互合作、灵活运用理论知识，创新能力也得到了极大的锻炼。
通过对“以学生为中心”的教学模式在《个人理财》课程中的尝试，转变了“以教师为中心”的理念，采用了多种教学方法和“过程性”考核机制。作为课堂的组织者，仍需不断提高自身的执教能力和专业素养，同时要掌握一些教学的技巧和艺术，这就仍需要坚持以学生为中心，发挥学生的主体性，增强学生的自主性和主动性，让课堂成为对学生真正受益的课堂，让学生成为社会需要的实践人才.参考文献：[1]陈欣欣.应用型本科院校“个人理财实务”课程教学改革探析[j].中国市场，2014(30).[2]侯锐，董相勇.项目驱动教学模式在高职金融专业个人理财实务课程中的应用探讨[j].长春师范大学学报，2015(4).[3]周德慧.“以学生为中心”的金融理财课程教学改革[j].经营管理者，2015(4).[4]邢增銮.“以学生为中心”想政治理论课教学模式改革[j].黑龙江教育学院学报，2015.[5]张俊超.推进从“教”到“学”的本科教育教学变革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孙凌.提高《家庭理财学》课程教学效果的探析[j].新教育时代电子杂志，2016.[7]王晓佳等.应用型本科院校《个人理财》课程考核方式的创新[j].课程教育研究，2015.